STRATEGI PEMASARAN DAN ANALISIS KREDIT PADA BRI UNIT CABANG SUMENEP

I.                  PENDAHULUAN

1.1.       Latar Belakang

Mahasiswa selama ini hanya terpaku pada proses pembelajaran secara teoritis sedangkan praktik lapang sangat kurang. Sehingga ketika memasuki dunia kerja banyak instansi yang meragukan kemampuan mahasiswa, walaupun dilihat dari segi nilai tidak sedikit mahasiswa yang memiliki predikat nilai cumlaude. Supaya mahasiswa tidak terpaku dengan proses pembelajaran teortis maka perlu diadakan pratek kerja lapang atau magang. Pada nantinya dari hasil praktek kerja diharapkan mampu memberikan perubahan yang bernilai positif. Pratek kerja lapang ini mengajarkan untuk terjun langsung kedalam profesi dari jurusan yang digelutinya.

Perkembangan perekonomian indonesia saat ini mengarah pada bentuk perekonomian modern, dimana segala aktivitas perekonomian dipacu untuk meningkatkan kualitas dan mutu maupun keefisiensian secara kopetitif menuju pangsa pasar yang luas. Perekonomian modern tentu tidak lepas dari kegiatan lembaga keuangan yang dapat membantu mempelancar usaha besar maupun usaha kecil menegah untuk mencapai kestabilan perekonomian, kondisi ini bisa tercapai jika ditunjang dengan sistem dan kinerja lembaga keuangan yang baik. Salah satu lembaga keuangan yang sangat berjasa adalah perbankan.

Jasa pelayanan suatu bank meningkat sejalan dengan perkembangan sosial ekonomi masyarakat. Peranan bank sebagai mitra usaha semakin strategis dalam penyedian dana yang sangat dibutuhkan oleh para pengusaha dalam mengembangkan usahanya. Bagi bank hal ini menjadi motivasi tersendiri untuk menarik minat pengusaha. Banyak bank yang mengeluarkan bentuk dan jenis pinjaman yang diberikan kepada pengusaha yang bertujuan untuk menarik minat pengusaha meminjam modal. Salah satu perbankan yang mengeluarkan pinjaman atau kredit yaitu PT. Bank Rakyat Indonesia (persero) Tbk. Ada pun beberapa pinjaman yang dikeluarkan Bank BRI diantaranya adalah pinjaman mikro, ritel, kredit UKM, program, dan kredit usaha rakyat. hal ini tentu membutuhkan sumber daya manusia yang mampu mengelolah, maka sesuai dengan pendekatan latar belakang pembelajaran teoritis yang digeluti sesuai jurusan, yaitu agribisnis dengan beberapa matakuliah yang sudah ditempuh maupun sedang ditempuh yang memiliki pendekatan hubungan dengan pemasaran dan analisa kredit.

1.2.       Rumusan Masalah

1. Bagaimana analisis kredit pada Bank BRI Unit di Cabang Sumenep?
2. Bagaimana strategi pemasaran kredit pada Bank BRI Unit Cabang Sumenep?
3. Bagaimana gambaran tentang kegiatan pelaksanaan strategi pemasaran kredit dan analisis kredit yang ada pada Bank BRI Unit di Cabang Sumenep?

1.3.       Tujuan Pratek Kerja Lapang

1.      Mengetahui analisis kredit pada Bank BRI Unit Cabang Sumenep.

2.      Mengetahui strategi pemasaran kredit pada Bank BRI Unit Cabang Sumenep.

3.      Mengetahui gambaran tentang kegiatan pelaksanaan analisis kredit dan pemasaran kredit pada Bank BRI Unit Cabang Sumenep. Pada laporan ini hanya membahas tentang strategi pemasaran kredit yang ada pada Bank BRI Unit Cabang Sumenep.

II.               TINJAUAN PUSTAKA

2.1.                        Bank

2.1.1.      Pengertian Bank

Umumnya masyarakat mengenal bank sebagai badan usaha yang bertugas untuk menghimpun dana, mengelola dan menyalurkannya kepada masyarakat pengguna jasa bank. Secara terminologi istilah “Bank” berasal dari bahasa Italy “banca” yang berarti “bence” yaitu suatu bangku tempat duduk yang biasa digunakan oleh para bankir Italy dihalaman pasar pada saat memberikan pinjaman-pinjaman. (Fuady,1999).

Menurut Verryn dalam Martono (2002), Bank diartikan sebagai suatu badan yang bertujuan untuk memuaskan kebutuhan kredit, baik dengan alat-alat pembayarannya sendiri atau dengan uang yang diperolehnya dari orang lain maupun dengan jalan memperedarkan alat-alat penukaran baru berupa uang-uang giral.

Menurut undang-undang nomor 10 tahun 1998 Pasal 1 ayat (2) bank sebagai badan usaha yang menghimpun dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk  lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

2.1.2.      Jenis-jenis Bank

Berdasarkan Pasal 5 Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 tentang Perubahan Undang-undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan, Perbankan menurut jenisnya terdiri atas:

a.       Bank Umum

Bank umum adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional dan/atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

b.      Bank Perkreditan Rakyat

Bank Perkreditan Rakyat adalah bank yang melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

Jenis Bank dilihat dari segi kepemilikannya adalah sebagai berikut:

1)      Bank Milik Pemerintah (BUMN)

Merupakan jenis bank dimana akta pendirian maupun modalnya dimiliki oleh Pemerintah, sehingga seluruh keuntungan Bank ini dimiliki oleh Pemerintah pula. Termasuk dalam Bank Milik Pemerintah adalah Bank Negara Indonesia, Bank Mandiri, Bank Rakyat Indonesia, dan Bank Tabungan Negara. Sedangkan Bank Milik Pemerintah Daerah (BUMD) terdapat di Daerah Tingkat I dan Tingkat II masing-masing Propinsi, seperti: BPD Jawa

2)      Bank Milik Swasta Nasional

Merupakan Bank yang seluruh atau sebagian besarnya dimiliki oleh swasta nasional, begitu pula pembagian keuntungannya diambil oleh swasta pula. Contoh Bank Milik Swasta Nasional adalah: Bank Central Asia, Bank Internasional Indonesia, Bank Danamon, Bank Haga, dan lain-lain.

3)      Bank Milik Asing

Bank Milik Asing merupakan cabang dari Bank yang ada diluar negeri, baik milik swasta asing maupun pemerintah asing suatu negara. Contoh Bank Milik Asing antara lain: ABN AMRO Bank, City Bank, Standard Chartered Bank, dan lain-lain.

4)      Bank Milik Campuran

Bank Milik Campuran merupakan Bank yang kepemilikan sahamnya dimiliki oleh pihak asing dan pihak swasta nasional. Dimana kepemilikan sahamnya secara mayoritas dipegang oleh warga negara Indonesia. Termasuk Bank Campuran adalah: ANZ Panin Bank, Sumitomo Niaga Bank, ING Indonesia Bank, dan lain-lain.

2.1.3.      Asas, Fungsi dan Tujuan Perbankan

Perbankan Indonesia dalam melakukan usahanya berasaskan demokrasi ekonomi dengan menggunakan prinsip kehati-hatian. Hal ini ditegaskan dalam Pasal 2 Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 tentang Perubahan Undang-undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan. Dalam penjelasan Pasal 2, dijelaskan bahwa yang dimaksud dengan demokrasi ekonomi adalah demokrasi ekonomi yang berdasarkan Pancasila dan Undang-Undang Dasar1945.

Pada Pasal 3 Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 tentang Perubahan Undang-undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan dinyatakan bahwa fungsi utama perbankan Indonesia adalah sebagai penghimpun dana dan penyalur dana masyarakat.

Perbankan Indonesia bertujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan pemerataan, pertumbuhan ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat banyak, hal tersebut ditegaskan dalam Pasal 4 Undang-Undang Nomor 10 tahun 1998 tentang Perubahan Undang-undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan.

2.2.                        Kredit

2.2.1.      Pengertian Kredit

Kata kredit berasal dari bahasa latin yaitu ”credere” yang berati percaya atau ”credo” yang berati saya percaya. Jadi jika seseorang memperoleh kredit, berarti memperoleh kepercayaan (trust) dari pemberi kredit. Bagi yang memperoleh kredit (debitur) mempunyai kewajiban untuk membayar ke pemberi kredit (kreditur) sesuai dengan perjanjian yang dilakukan.

Menurut Mulyono (2001), kredit adalah suatu penyerahan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara Bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi hutangnya setelah jangka waktu tertentu dengan bunga jumlah imbalan atau pembagian hasil keuntungan.

Sedangkan menurut undang-undang nomer 10 tahun 1998  tentang perubahan atas undang-undang nomer 7 tahun 1992 tentang perbankan pasal 1 ayat 11 disebutkan bahwa kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat di persamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam antar bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.

2.2.2.      Unsur–unsur Kredit

Menurut kasmir (2002), unsur-unsur kredit yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas kredit sebagai berikut:

a.       Kepercayaan

Suatu keyakinan bagi si pemberi kredit bahwa kredit yang diberikan benar-benar diterima kembali di masa yang akan datang sesuai dengan jangka waktu kredit.

b.      Kesepakatan

Suatu perjanjian dimana masing-masing pihak menandatangani hak dan kewajiban masing-masing dalam akad kredit sesuai kesepakatan bersama oleh kedua belah pihak sebelum kredit dikucurkan.

c.       Jangka Waktu

Merupakan suatu batasan waktu yang diberikan dalam masa pengembalian angsuran kredit dan dalam kondisi tertentu jangka waktu dapat diperpanjang sesuai kebutuhan

d.      Resiko

Suatu tanggungan bank yang harus dihadapi apabila kredit masuk dalam kredit macet yang dilakukan nasabah baik secara sengaja maupun tidak sengaja seperti bencana alam dan kebangkrutan tanpa unsur sengaja.

e.       Balas Jasa

Bagi bank balas jasa merupakan keuntungan atas pemberian kredit, dalam bank konvensional balas jasa dikenal dengan istilah bunga dan bagi bank berprinsip syariah dikenal dengan istilah bagi hasil.

2.2.3.      Jenis-jenis Kredit

Kebutuhan dana yang beragam menyebabkan jenis-jenis kerdit beragam namun secara umum jenis-jenis kredit dapat dilihat dari berbagai segi, yaitu:

1.      Dilihat dari Segi Penggunaan

a.       Kredit Investasi

Merupakan kredit yang biasanya digunakan untuk perluasan usaha maupun pembangunan proyek/pabrik baru dimana untuk penggunaan untuk satu periode relatif lama.

b.      Kredit Modal Kerja

Merupakan kredit yang digunakan untuk keperluan meningkatkan produksi dalam operasional. Contohnya membeli bahan baku, membayar gaji pegawai atau biaya-biaya lain yang berkaitan dengan proses produksi.

2.      Dilihat dari Segi Tujuan Kredit

a.       Kredit Produktif

Kredit yang digunakan untuk meningkatkan usaha atau produksi atau investasi yang diberikan untuk menghasilkan barang atau jasa.

b.      Kredit Konsumtif

Kredit yang digunakan oleh seseorang atau badan usaha untuk dikonsumsi secara pribadi tanpa ada pertambahan barang dan jasa yang dihasilkan.

c.       Kredit Perdagangan

Kredit yang diberikan kepada pedagang digunakan untuk membiayai aktivitas perdagangan seperti membeli barang dagang yang pembayaran diharapkan dari hasil penjualan barang dagangan tersebut.

3.      Dilihat dari Segi Jangka Waktu

a.       Kredit Jangka Pendek

Merupakan kredit yang memiliki jangka waktu kurang dari 1 tahun atau paling lama 1 tahun dan biasanya digunakan untuk keperluan modal kerja.

b.      Kredit Jangka Menengah

Merupakan kredit yang memiliki jangka waktu antara 1-3 tahun dan biasanya digunakan untuk melakukan investasi.

c.       Kredit Jangka Panjang

Merupakan kredit yang memiliki jangka waktu antara 3-5 tahun dan biasanya digunakan untuk melakukan investasi jangka panjang.

4.      Dilihat dari segi jaminan

a.       Kredit dengan Jaminan

Suatu kredit yang diberikan pada nasabah atas jaminan yang bisa berbentuk barang berwujub maupun barang tidak berwujud dengan nilai barang jaminan senilai maupun lebih dari jumlah kredit yang di ajukan.

b.      Kredit Tanpa Jaminan

Suatu kredit yang diberikan pada nasabah tanpa ada jaminan baik jaminan barang ataupun jaminan orang tertentu karena dilihat prospek usaha, charakter serta loyalitas atau nama baik calon debitur selama berhubungan dengan bank maupun pihak lain.

5.      Dilihat dari Segi Sektor Usaha

a.       Kredit Pertanian

      Merupakan kredit yang dibiayai untuk sektor pertanian maupun perkebuanan yang dapat berupa jangka panjang maupun jangka pendek ataupun jangka panjang.

b.      Kredit Peternakan

Merupakan kredit yang diberikan untuk sektor peternakan yang dapat berupa jangka panjang maupun jangka pendek ataupun jangka panjang.

c.       Kredit Industri

Merupakan kredit yang diberikan untuk sektor industri baik industri kecil hingga industri besar.

d.      Kredit Pendidikan

Merupakan kredit yang diberikan untuk membangun sarana dan prasarana pendidikan atau dapat pula untuk para mahasiswa.

e.       Kredit Profesi

Merupakan kredit yang diberikan kepada para kalangan profesional seperti dosen, dokter, atau pengecara.

f.       Kredit Perumahan

Merupakan kredit yang diberikan untuk membiayai pembangunan maupun pembelian rumah yang biasanya berjangka pendek.

g.      Dan sektor lainnya.

2.2.4.      Fungsi dan Tujuan Kredit

Menurut Djumhana(2000), kredit pada awal perkembangannya mengarahkan fungsinya untuk merangsang bagi kedua belah pihak untuk saling menolong untuk tujuan pencapaian kebutuhan baik dalam bidang usaha maupun kebutuhan sehari-hari. Pihak yang mendapat kredit harus dapat menunjukkan prestasi yang lebih tinggi berupa kemajuan-kemajuan pada usahanya, atau mendapatkan pemenuhan atas kebutuhannya. Adapun bagi pihak yang memberi kredit, secara material dia harus mendapatkan rentabilitas berdasarkan perhitungan yang wajar dari modal yang dijadikan objek kredit, dan secara spiritual mendapatkan kepuasan dengan dapat membantu pihak lain untuk mencapai kemajuan.

Suatu kredit mencapai fungsinya apabila secara sosial ekonomis baik bagi debitur, kreditur, maupun masyarakat membawa pengaruh kepada tahapan yang lebih baik, maksudnya baik bagi pihak debitur maupun kreditur mendapatkan kemajuan. Kemajuan tersebut dapat menggambarkan apabila mereka memperoleh keuntungan juga mengalami peningkatan kesejahteraan dan masyarakatpun atau negara mengalami suatu penambahan dari penerimaan pajak, juga kemajuan ekonomi yang bersifat mikro maupun makro.

Firdaus dan Ariyanti (2009), mengatakan bahwa” fungsi kredit secara umum pada dasarnnya ialah memenuhi jasa untuk melayani kebutuhan masyarakat dalam menaikkan taraf hidupnya”. Kredit merupakan salah bentuk jasa yang diberikan oleh bank kepada masyarakat dalam menaikkan taraf dari kebutuhan hidup masyarakat.

Rivai dan Veitzhal (2006), mengatakan bahwa pada dasarnya terdapat dua fungsi kredit yaitu profitability dan sefty. profitability yaitu tujuan untuk memperoleh keuntungan berupa bunga maupun bagi hasil. Sedangkan sefty merupakan keaman yang terjamin dari fasilatas yang diberikan untuk menjaga profitability agar tercapai tanpa ada hambatan.

Tjoekam (1999), mengatakan bahwa” perkreditan melibatkan beberapa pihak antara lain kreditur (bank), debitur (nasabah), dan otorita moneter (Pemerintah) dan masyarakat pada umumnya”. Sehingga tujuan bagi setiap pihak berbeda. Bagi kreditur pemberian kredit bertujuan untuk mendapatkan keutungan dari bunga maupun bagi hasil yang diperoleh sedangkan bagi debitur tujuan penerimaan kredit untuk membuat dan meningkatkan usaha yang akan dilakukan maupun yang sedang dilakukan dan bagi pemerintah kredit bank digunakan sebagai alat untuk mendorong pertumbuhan perekonomian yang baik. serta juga manfaat kredit bagi masyarakat luas merupakan pendorong pertumbuhan dan perluasan ekonomi.

2.3.                        Sistem Pemberian Kredit

2.3.1.      Prinsip-prinsip Pemberian Kredit

Prinsip-prinsip pemberian kredit perbankan menurut Pasal 8 ayat (1) Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perubahan Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 terntang Perbankan menentukan: “Dalam memberikan kredit atau pembiayaan berdasarkan prinsip syariah, bankumum wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis yang mendalamatas itikad dan kemampuan serta kesanggupan nasabah debitur untuk melunasi hutangnya atau mengembalikan pembiayaan dimaksud sesuaidengan yang diperjanjikan”. Untuk memperoleh keyakinan tersebut, sebelum memberikan kredit, bank harus melakukan penilaian yang seksama terhadap watak, kemampuan, modal, agunan, dan prospek usaha dari nasabah debitur.

Menurut Firdaus dan Ariyanti (2009), terdapat tiga macam konsep tentang prinsip pemberian kredit bank, yaitu: prinsip 5C, prinsip 5P, dan prinsip 3R.

1.      Prinsip-prinsip 5C

a.       Character (Watak/ Kepribadian/ Karakter)

Mengidentifikasi karakter kepribadian calon kredit melalui informasi yang dapat dipercaya. Apakah calon peminjam termasuk yang bertingkah laku baik, dalam arti selalu memegang teguh janjinya dan tidak boleh berpredikat buruk. Jika berpredikat buruk maka permohonan kredit ditolak.

b.      Capacity (Kemampuan/Kapasitas)

Mengidentifikasi tingkat kemampuan calon kredit dilihat dari pendapatan, prospek terhadap usaha yang akan dilakukan maupun yang sedang dilakukan melalui laporan keuangan dan pembukuan serta data dari informasi lainnya.

c.       Capital (Modal)

Prinsip capital ini menyangkut banyaknya modal yang dimiliki dan struktur modal atau likuid yang telah dimiliki oleh calon kredit. Hal ini bertujuan untuk menilai tingkat debt to equity ratio (DER) yang selanjutnya berkaitan dengan rentanbilitas dan solvabilitas serta jangka waktu pembayaran kembali kredit yang akan diterima.

d.      Condition of economy (Kondisi Perekonomian)

Mengidentifikasi kondisi perekonomian yang terjadi yang akan berpengaruh terhadap pemberian kredit terutama dalam hubungan dengan sektor usaha calon kredit.

e.       Collateral (Jaminan/Agunan)

Mengidentifikasi harta benda milik debitur atau pihak ke 3 yang diikat sebagai agunan jika terjadi ketidak mampuan debitur untuk menyelesaikan utang sesuai perjanjian.

2.      Prinsip-prinsip 5P

a.       Party (Golongan)

Mencoba mengolongkan calon peminjam kedalam kelompok tertentu berdasarkan character, capacity, dan capital.

b.      Purpose (Tujuan)

Tujuan sebenarnya (real purpose) menggunakan kredit yang di ajukan dan kredit yang telah diberikan apakah sudah benar dijalakan sesuai dengan tujuan yang diajukan.

c.       Payment (Sumber Pembayaran)

Memperkirakan kemungkinan besarnya pendapatan yang akan dicapai serta juga digunakan untuk menghitung kemampuan dan kekuatan debitur untuk membayar kembali kreditnya.

d.      Profitability (Kemampuan untuk Mendapatkan Keuntungan)

Menghitung keuntungan yang mungkin akan dicapai oleh bank dari debitur tertentu sebagai pertimbangan pemilihan debitur yang akan diberikan kredit.

e.       Protection (Perlindungan)

Melakukan perlindungan kredit yang telah diberikan terhadap hal-hal yang tidak terduga sebelumnya dengan cara meminta jaminan dari debitur.

3.      Prinsip-prinsip 3R

a.       Return (Hasil yang Dicapai)

Penilaian atas hasil yang akan dicapai oleh perusahaan debitur setelah dibantu dengan kredit dan dapat diartikan keuntungan yang akan diperoleh bank apabila memberikan kredit.

b.      Repayment (Pembayaran Kembali)

Menilai beberapa lama pemohon kredit dapat membayar kembali pinjaman sesuai dengan kemampuan membayar kembali, dan apakah kredit harus diangsur atau lunas sekaligus diakhir periode.

c.       Risk Bearing Activity (Kemampuan Menanggung Resiko)

Menilai sejauh mana ketahanan suatu perusahaan calon peminjam untuk menanggung resiko kegagalan andai kata terjadi suatu hal dikemudian hari yang tidak diinginkan.

2.3.2.      Aspek-aspek Penilaian Kredit

Menurut Kasmir (2002), aspek-aspek dalam penilaian kredit meliputi tujuh aspek, yaitu: 1). Aspek yuridis yaitu mengenai masalah legalitas badan usaha serta izin-izin yang dimiliki perusahaan yang mengajukan kredit. 2). Aspek pasar dan pemasaran mengenai besar kecilnya permintaan terhadap produk yang dihasilkan. 3). Aspek keungan mengenai sumber-sumber dana yang dimiliki untuk membiayai usaha dan bagaimana penggunaannya. 4). Aspek teknis/oprasional membahas masalah dengan produksi, lokasi, dan lay out. 5). Aspek manajemen untuk menilai struktur organisasi perusahaan, sumberdaya manusia yang dimiliki serta latar belakang pendidikan dan pengalaman sumberdaya manusinya. 6). Aspek sosial ekonomi untuk menganalisis  dampak yang timbul akibat adanya proyek terhadap perekonomian masyarakat dan sosial masyarakat secara umum. 7). Aspek amdal merupakan analisis terhadap lingkungan baik darat, air, dan udara, termasuk kesehatan manusia.

2.3.3.      Prosedur Pemberian Kredit            

Secara umum prosedur pemberian dan penilaian oleh dunia perbankan secaraumum antara bank yang satu dengan bank yang lain tidak jauh berbeda. Perbedaan ada mungkin hanya terletak dari prosedur dan persyaratan yang ditetapkan pada masing-masing bank.

Menurut Kasmir (2002), prosedur pemberian kredit merupakan tahap-tahap yang harus dilalui sebelum sesuatu kredit diputuskan untuk dikucurkan. Tujuannya adalah untuk mempermudah bank dalam menilai kelayakan suatu usaha. Prosedur pemberian kredit secara umum dibedakan antara pinjaman perseorangan dengan pinjaman oleh suatu badan hukum, kemudian dapat juga ditinjau dari segi tujuannya apakah untuk konsumtif atau produktif.

Menurut Salim (2004), secara umum prosedur pemberian kredit oleh bank sebagai berikut:

1.      Pengajuan Berkas-berkas.

Pada pengajuan berkas, pemohon kredit mengajukan permohonan kredit yang dalam suatu proposal, kemudian dilampiri dengan berkas-berkas lainnya yang dibutuhkan. Pengajuan proposal kredit hendaknya berisi antara lain;

a.       Latar belakang perusahaan atau riwayat hidup singkat seseorang, jenis bidang usaha, nama pengurus berikut pengetahuan dan pendidikannya, perkembangan perusahaan.

b.      Maksud dan tujuan, apakah untuk memperbesar omset penjualan atau meningkatkan kapasitas produksi, serta tujuan lainnya.

c.       Besarnya kredit dan jangka waktu, dalam hal ini pemohon menentukan besarnya jumlah kredit yang ingin diperoleh dan jangka waktu kreditnya.

d.      Cara Pemohon mengembalikan kredit, dijelaskan sacara rinci tentang cara-cara nasabah mengembalikan kreditnya.

e.       Jaminan kredit, hal ini merupakan jaminan untuk menutupi segala resiko terhadap kemungkinan macetnya suatu kredit baik yang ada unsur kesengajaan atau tidak

2.      Penyelidikan Berkas Pinjaman

Tujuannya adalah untuk mengetahui apakah berkas yang diajukan sudah sesuai persyaratan dan sudah benar. Jika menurut pihak perbankan belum lengkap atau cukup maka nasabah diminta untuk segera melengkapinya dan apabila sudah batas tertentu nasabah tidak sanggup melengkapi kekurangan tersebut, maka permohonan kredit akan dibatalkan.

3.      Wawancara I

Merupakan penyelidikan kepada calon peminjam dengan langsung berhadapan dengan calon peminjam, untuk menyakinkan apakah berkas-berkas tersebut sesuai dan lengkap seperti dengan yang bank inginkan. Wawancara ini juga untuk mengetahui keinginan dan kebutuhan nasabah yang sebenarnya.

4.      On The Spot

Merupakan Kegiatan pemeriksaan ke lapangan dengan meninjau beberapa objek yang akan dijadikan usaha atau jaminan, kemudianhasil on the spot dicocokkan dengan hasil wawancara I.

5.      Wawancara II

Merupakan kegiatan perbaikan berkas, jika mungkin ada kekurangan-kekurangan pada saat setelah dilakukan on the spot di lapangan. Catatan yang ada pada permohonan dan pada saat wawancara I dicocokkan dengan pada saat on the spot apakah ada kesesuaian dan mengandung kebenaran.

6.      Keputusan Kredit

Keputusan kredit dalam hal ini adalah menentukan apakah kredit akan diberikan atau ditolak, jika diterima maka dipersiapkan administrasinya, biasanya keputusan kredit mencangkup:

a.       Jumlah uang yang diterima

b.      Jangka waktu kredit

c.       Biaya-biaya yang harus dibayar.

7.      Penandatanganan Akad Kredit

Merupakan kelanjutan dari diputuskannya kredit, maka sebelum kredit dicairkan, terlebih dahulu calon nasabah menandatangani akad kredit, mengikat jaminan atau pernyataan yang dianggap perlu. Penandatangan dilaksanakan:

a. antara bank dengan debitur secara langsung, atau

b. dengan melalui notaris.

8.      Realisasi Kredit

Realisasi kredit diberikan setelah penandatanganan surat-surat yang diperlukan dengan membuka rekening giro atau tabungan di bank yang bersangkutan.

9.      Penyaluran atau Penarikan Dana

Penyaluran atau penarikan dana adalah pencairan atau pengambilan uang dari rekening sebagai realisasi dari pemberian kredit dan dapat diambil sesuai ketentuan dan tujuan kredit, yaitu sekaligus atau secara bertahap.

2.4.                        Analisis Kredit

Menurut Firdaus dan ariyanti (2009), analisis kredit adalah semacam studi kelayakan (feasibility study) atas perusahaaan pemohon kredit. Pembahasan ini pada dasarnya adalah menilai atau menganalisis suatu permohonan kredit memenuhi asas-asas 5C atau tidak. Aspek-aspek yang lain yang perlu dilihat, antara lain:

1.      Aspek Manajemen dan Organisasi dalam Pembahasan Kredit

Aspek manajemen dilihat dari nilai dan dicatat tentang aspek manajemen dalam organisasi dalam pembahasan kredit, antara lain:

·         Riwayat hidup atau biodata (secara singkat)

·         Riwayat pendidikannya

·         Pengalaman kerja

·         Reputasi

·         Bonafiditasnya

·         Cara hidupnya (life style)

·         Kepemimpinannya

·         Kemampuan merencanakan

·         Kemampuan bekerja sama

·         Integritas

·         Bagaimana tanggungan keluarganya

2.      Aspek marketing dalam Analisis Kredit

Mengetahui pemasaran produk yang dihasilkan oleh perusahaan pemohon kredit, maka analisis kredit akan membahas antara lain hal-hal sebagai berikut:

·         Jenis-jenis produk

·         Daerah atau wilayah pemasaran

·         Tipe konsumen

·         Volume pasar

3.      Aspek Teknis Dalam Analisis Kredit

Penilaian dibidang keteknisan ini meliputi perencanaan dalam segi teknik atau fisik dari suatu proyek atau usaha calon peminjam dengan tujuan untuk menghasilkan produk yang dikehendaki (sesuai dengan rencana dalam hal kualitas, kapasitas ukuran dsb) serta untuk menghitung dan memnentukan biaya proyek/usaha itu sendiri.Pelaksanaan meliputi hal-hal sebagai berikut:

·         Lokasi usaha atau proyek yang akan dibiayai

·         Tata letak ruangan

·         Jumlah dan jenis serta peralatan yang telah ada dan yang akan di biayai

·         Bagaimna keadaan bangunan-bangunan yang ada dan yang akan dibiayai dari kredit

·         Tranportasi

·         Berapa biaya proyek atau usaha yang diperlukan untuk aspek keteknisan ini

·         Berapa modal kerja yang diperlukan dan yang sudah ada.

4.      Aspek Keuangan Dalam Analisis Kredit

a.       Asumsi-Asumsi

Pertama-pertama harus ditentukan asumsi-asumsi yang akan digunakan dalam perhitungan proyeksi keuangan.Asumsi-asumsi meliputi hal-hal sebagai berikut:

1.      Penerimaan

2.      Harga Pokok Penjualan atau Cost of Goods Sold

3.      Biaya Umum dan Administrasi

4.      Biaya Penjualan

5.      Biaya Non Operasional

b.      Proyeksi Perhitungan Laba atau Rugi

c.       Proyeksi Neraca

d.      Perhitungan Biaya Proyek atau Usaha

e.       Ratio-Ratio Keungan

f.       Proyeksi Cash Flow

g.      Proyeksi Titik Pulang Pokok (BEP)

h.      Analisis Sensitivitas

i.        Payback Periode ( Periode Pengembalian)

j.        Debt Service Coverage (DSC)

k.      Jadwal Pembayaran Kredit

l.        Internal Rate of Return dari Proyek/Usaha

m.    Economic Rate of Return dari Proyek/Usaha

5.      Aspek Hukum/Yuridis

Mengingat pemberian kredit menurut Undang-Undang No. 10 Tahun 1998, melibatkan dua fihak yaitu fihak Bank sebagai keditur dengan fihak lain (yaitu peminjam) dimana peminjam berkewajiban melunasi kreditnya setelah jangka waktu tertentu, maka kalau disimak lebih jauh kedua belah fihak tersebut masing-masing mempunyai hak dan kewajiban.

6.      Aspek Hukum Yang Bertalian Dengan Analisis Kredit

a.       Aspek hukum yang berkaitan dengan perusahaan debitur:

Ø  Apakah perusahaan tersebut perusahaan perorangan, bentuk usaha bukan badan Badan Hukum (CV, Firma) atau bentuk usaha badan hukum (PT).

Ø  Surat-surat esensial perusahaan:

1.      Photo copy Kartu Tanda Penduduk (KTP) atau Surat Izin Mengemudi (SIM)

2.      Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP)

3.      Akte Pendirian ( CV, Firma, PT)

4.      Anggaran Dasar (CV, Firma, PT)

5.      Pengesahan Dari Deartemen Kehakiman dan Hak Azasi Manusia (untuk PT)

6.      Surat Izin Tempat Usaha

7.      Surat keterangan tentang kualifikasi/kelas usaha dari perusaha dari perusahaan yang bersangkutan

8.      Surat-surat kewarganegaraan dan surat keterangan tentang ganti nama (apabila diperlukan)

9.      Surat-surat kuasa dll.

b.      Aspek hukum yang bersangkutan dengan jaminan/agunan

Apa jenis jaminan/agunan yang diberikan oleh oleh debitur atas kredit yang diambilnya. Apakah berupa barang-barang bergerak yang intangible seperti hak tagih atau barang-barang bergerak yang tangible seperti kendraan bermotor, mesin-mesin dan sebagainya, taukah berupa barang-barang tidak bergerak seperti tanah dan bangunanPenilaian atas jaminan untuk menaksir harga atas cessie mungkin akan sangat mudah sebab nilainya tertera pada surat-surat pernyataan cessie itu sendiri, tetapi taksiran harga atas benda-benda berwujud seperti kendaraan bermotor, mesin-mesin atau tanah/bangunan tentu memerlukan kepandaian khusus.

7.      Aspek sosial yang berkenaan dengan analisis kredit

Beberapa hal yang penting dinilai dalam analisis permohonan kredit mengenai aspek sosial ekonomi ini antara lain:

a.       Penyerapan tenaga kerja

b.      Pengaruh proyek/usaha terhadap lingkungan

c.       Perolehan devisa

d.      Apakah proyek atau usaha tersebut tidak bertentangan dengan agama, adat istiadat dan kebiasaan setempat.

2.5.                        Pengawasan Kredit

2.5.1.      Pengertian dan Tujuan Pengawasan Kredit

Menurut Tjoekam (1999), pengawasan kredit adalah usaha untuk mengetahui dan menyususn strategi perbaikan secara dini indikasi-indikasi penyimpangan dari kesepakatan bank dan debitur dalam proses kegiatan perkreditan yang kemudian menjadi penyebab kredit bermasalah dan mendatangkan kerugian bagi bank dan debitur.

Menurut Abdullah (2005), pengawasan kredit merupakan proses penilaian dan pemantuan kredit sejak analisis bukanlah aktivitas untuk mencari kesalahan atau penyimpangan debitur khususnya dalam menggunakan kredit. Melaikan upaya dalam manjaga agar apa yang dilaksanakan dapat berjalan sesuai dengan rencana kredit.

2.5.2.      Prinsip dalam Pengawasan Kredit

Menurut Firdaus dan Ariyanti (2009), dalam pelaksanaan pengawasan kredit terdapat beberapa prinsip yang harus diperhatikan, anatara lain:

a.       Bank dengan debitur harus memiliki hubungan sebagai patnership (mitra usaha) yang bekerja sama secara mutual benefit (saling menguntungkan)

b.      Bank harus mampu menjaga semua rahasian informasi debitur dan memilihara informasi tersebut demi kepentingan debitur.

c.       dan, dana yang disalurkan pada debitur hanya bersifat penunjang terhadap dana nasabah sendiri.

2.6.                        Pemasaran

2.6.1.      Pengertian Pemasaran

Menurut Kotler (2005), pemasaran adalah proses sosial yang didalamnya induvidu atau kelompok memperoleh apa yang mereka butuhkan dan apa yang mereka inginkan dengan menciptakan, menawarakan, dan secara bebas mempertukarkan produk dan jasa yang bernilai dengan pihak lain.

Menurut Kotler dan Armstrong (2008), pemasaran secara sederhana adalah yang mengatur relasi menguntungkan dengan konsumen. Tujuan dari pemasaran adalah menciptakan nilai untuk konsumen dan untuk menangkap nilai dari konsumen atau mendapat timbal balik dari konsumen.

Sedangkan menurut Stanton (2000), pemasaran adalah sistem keseluruhan dari kegiatan usaha yang ditujukan untuk merencanakan, menentukan harga, mempromosikan, dan mendistribusikan barang dan jasa yang dapat memuaskan kebutuhan kepada pembeli yang ada maupun pembeli potensial

Menurut Rangkuti (2007), pemasaran adalah suatu proses kegiatan yang dipengaruhi oleh berbagai faktor sosial, budaya, politik, ekonomi dan manajerial. Akibat dari pengaruh beberapa faktor tersebut masing-masing individu maupun kelompok mendapatkan kebutuhan dan keinginan dengan menciptakan, menawarkan, dan menukarkan produk yang memiliki nilai komoditi.

2.6.2.      Manejamen Pemasaran

Menurut Lupiyodi dan Hamdani (2006), manajemen pemasaran adalah suatu analisis, perencanaan, pelaksanaan serta kontrol progam-progam yang telah direncanakan dalam hubungannya dengan pertukaran-pertukaran yang diinginkan terhadap konsumen yang dituju untuk memperoleh keuntungan pribadi maupun bersama. Mempertahankan pertukaran yang menguntungkan dengan pembeli sasaran dengan maksud untuk mencapai sasaran organisasi.

Manajemen pemasaran merupakan kegiatan penganalisis, perencanaan, pelaksanaan dan pengawasan agar tujuan organisasi atau perusahaan dapat tercapai dengan maksimal.

2.6.3.      Pemasaran Jasa

Menurut Lupiyodi dan Hamdani (2006), jasa merupakan semua aktivitas ekonomi yang hasilnya bukan berbentuk produk fisik atau konstruksi, yang umumnya dihasilkan dan dikonsumsi secara bersamaan serta memberikan nilai tambah misalnya kenyaman, hiburan, kesenangan, atau kesehatan konsumen.

Sedangkan menurut Kotler (2003), jasa adalah setiap tindakan kegiatan yang dapat ditawarkan oleh suatu pihak kepada pihak lain. Pada dasarnya tidak terwujud dan tidak mengakibatkan kepemilikan apapun. Produknya biasa terkait pada suatu produk fisik.

Aspek interaksi dalam pemasaran jasa antara pihak konsumen dan produsen (jasa) yang merupakan suatu aktivitas pemasaran.

2.6.4.      Bauran Pemasaran

Menurut Kotler (2003), bauran pemasaran merupakan seperangkat alat pemasaran yang digunakan perusahaan untuk mencapai tujuan perusahaan dalam pasar sasaran.

Tjptono (2005), bauran pemasaran merupakan seperangkat alat yang digunakan pamasar untuk membentuk krateristik jasa yang ditawarkan yang pelanggan. Alat-alat tersebut dapat digunakan untuk menyusun starategi jangka panjang dan merancang progam taktik jangka pendek.

Kismono (2001), kombinasi dari variabel atau kegiatan merupakan inti dari pemasaran yng terdiri dari:

a.      Produk (product)

Produk merupakan alat pemasaran yang paling mendasar dan dalam istilah pemasaran, produk berbentuk fisik barang yang ditawarkan dengan seperangkat citra (image) dan jasa (service) yang digunakan untuk memuaskan konsumen.

b.      Harga (price)

Harga merupakan nilai tukar suatu produk yang dinyatakan dalam satuan moneter dalam manentukan kebijaksanaan harga, sebaiknya perusahaan memperhatikan faktor lain, seperti: kondisi perekonomian, tingkah laku konsumen, harga pesaing, harga pokok penjualan, peraturan pemerintah dan struktur pasar dimana produk ditawarkan.

c.       Tempat (place)

Tempat merupakan perpindahan barang dan jasa yang ditawarkan dari produsen ke pemakai indutri dan konsumen.

d.      Promosi (promotion)

Promosi merupakan usaha yang dilakukan pemasar untuk mempengaruhi pihak lain agar berpatipasi dalam kegiatan pertukaran dan merupakan ushaa mengkonsumsi informasi yang bermanfaat tentang suatu perusahaan atau produk untuk mempengaruhi pembeli.

2.6.5.      Prilaku Konsumen

Menurut Kotler (2003), prilaku konsumen merupakan semua induvidu dan rumah tangga yang membeli atau memperoleh barang dan jasa untuk dikonsumsi pribadi.

Sedangkan menurut Rangkuti (2007), prilaku konsumen merupakan dinamis, menekan bahwa seseorang konsumen, kelompok konsumen serta masyarakat luas selalu berubah dan bergerak sepanjang waktu.

Prilaku konsumen yang ditunjukan dalam memenuhi keinginannya terhadap suatu produk atau jasa yang ditawarkan, dimana keinginan dari konsumen itu bisa berubah.

Ada beberapa faktor yang mempengaruhi prilaku konsumen menurut Kotler (2005), sebagai berikut:

a.       Faktor Budaya

Faktor budaya memiliki pengaruh yang luas dan mendalam terhadap prilaku konsumen dalam pembelian. Peran budaya (anak-anak mendapat kumpulan nilai, presepsi, prefrensi dan prilaku dari keluarga), sub budaya (misalnya agama, kelompok ras, dan daerah geografis) dan kelas sosial konsumen (strata sosial) sangatlah penting.

b.      Faktor sosial

Faktor sosial seperti kelompok acuan (rekan kerja, teman, dan tetangga), keluarga (misalnya orang tua, dan saudara kandung) serta peran status sosial.

c.       Faktor karateristik pribadi

Kareteristik pribadi meliputi usia dan tahapan siklus hidup, pekerjaan keadaan ekonomi, gaya hidup, serta kepribadian dan konsep diri sendiri.

d.      Faktor psikologis

Faktor psikologis meliputi motivasi, presepsi, pembelajaran, serta keyakinan sikap.

2.6.6.      Strategi Pemasaran

Istilah strategi berasal dari kata yunani strategeia (stratos= militer: dan ag= memimpin. Menurut Simamora (2000), strategi adalah pola fundamental dari tujuan-tujuan sekarang dan yang terencana, penyebaran ide dan interaksi dari sebuah organisasi dan pasar, pesaing dan faktor-faktor lingkungan lainnya.

Menurut Assauri (1996), Strategi pemasaran adalah serangkaian tujuan dan sasaran, kebijakan dan aturan yang memberi arah kepada usaha-usaha pemasaran perusahaan dari waktu ke waktu, pada masing-masing tingkat dan acuan serta alokasinya, terutama sebagai tanggapan perusahaan dalam menghadapi lingkungan. Strategi pemasaran merupakan cara yang dilakukan dalam memasuki pesaing dunia pasar.

Menurut Tjiptono (2005), terdapat tiga elemen pokok dalam strategi pemasaran:

a.       Konsumen

Pemasaran berawal dari kebutuhan dan keinginan pelanggang serta berakhir dengan kepuasan loyalitas pelanggan. Pemasaran wajib memahami siapa saja pelangganya, prefrensi, karateristik, kebutuhan, keinginan, dan gaya hidup serta faktor-faktor yang berpengaruh dalam pola konsumsi.

b.      Pesaing

Apabila ada pesiang yang sanggup memuaskan pelanggan dengan baik, maka pelanggan akan beralih kepesaing. Oleh sebab itu, setiap organisasi harus memperhatikan faktor pesaingan. Faktor tersebut meliputi siapa saja faktor pesaing perusahaan, strategi, kelemahan, dan kompetensi diri serta relasi pesaing.

c.       Perusahaan

Tujuan perusahaan dicapai melalui upaya memuaskan pelanggan. Caranya tidak semata-mata dengan menekan pada aspek transaksi, namun jusrtru lebih fokus pada aspek relasi. Untuk itu dibutuhkan strategi, kinerja, kompetensi diri, dan sumberdaya.      

III.           METODE PELAKSANAAN

3.1.            Tempat dan Waktu Pelaksanaan

Tempat yang dipilih dalam pelaksanaan praktek kerja lapang atau magang di Bank Rakyat Indonesia Kantor Unit Pragaan dan Kantor Unit Bonorogo Kantor Cabang Sumenep jalan Trunojoyo 134 A bergerak di bidang perbankan. Pelaksanaan praktek kerja lapang atau magang pada Bank Rakyat Indonesia Kantor Unit Pragaan dan Kantor Unit Bonorogo Kantor Cabang Sumenep dilaksanakan pada tanggal 17 januari sampai 08 februari atau selama 22 hari kerja ( hari senin sampai jumat dari jam 07.00 wib sampai 16.30 wib) berdasarkan ketentuan akademik jurusan agribisnis, universitas trunojoyo atas disesuaikan oleh pihak Bank Rakyat Indonesia Kantor Cabang Sumenep

3.2.            Tahapan Pelaksanaan

Tahapan pelaksanaan yang akan dilakukan untuk mempermudah pelaksanaan praktek kerja lapang agar dapat lebih terarah, terkontrol dan diharapkan dapat mencapai sasaran yang diinginkan. Maka pada praktek kerja lapang yang akan dilakukan di Bank BRI Kantor Unit Pragaan dan Kantor Unit Bonorogo di Cabang Sumenep melalui tiga tahapan, yaitu:

1.      Tahapan Persiapan

Pada tahapan persiapan diawali dengan kegiatan pembuatan proposal pengumpulan bahan-bahan kepustakaan terutama ditujukan pada buku-buku, makalah referensi, serta hasil-hasil praktek kerja lapang yang pernah dilakukan terhadap obyek praktek kerja lapang sejenis. Pada tahap persiapan ini bermaksud untuk memperoleh informasi sehingga dapat memberikan gambaran awal mengenai praktek kerja lapang yang akan dilakukan, selanjutnya dilakukan penyusunan dan pengajuan usulan praktek kerja lapang, kemudian usulan praktek kerja lapang dikonsultasikan dengan dosen pembimbing dan diadakan penyempurnaan sampai mendapatkan pengesahan dari dosen pembimbing dan ketua jurusan.

2.      Tahapan Pelaksanaan

Pada tahap ini dilakukan pelaksanaan praktek kerja lapang diantaranya pengumpulan data sekunder dan data primer secara menyeluruh baik secara observasi, interview, dokumentasi dan kajian pustaka yang kemudian bahan tersebut diklarifikasikan. Kegiatan inidiikuti pelaksanaan terhadap kutipan- kutipan yang berkaitan dengan permasalahan serta melakukan pencatatan hasil wawancara dengan nara sumber dan mendokumentasikan kegiatan selama praktek kerja lapang.

3.      Tahapan Penyelesaian

Pada tahapan penyelesaian akan dilakukan dengan pembuatan laporan hasil praktek kerja lapang dari semua data yang terkumpul yang dilakukan secara bertahap sesuai dengan pokok bahasan. Pada setiap tahap akan dikonsultasikan dengan pembimbing sampai pada akhir penyusunan.

Adapun kegiatan yang dilakukan selama pratek kerja lapang tabel 3.1.

Tabel 3.1. Kegiatan selama prektek kerja lapang

No	Tanggal	Kegiatan	Hasil
1	17/01/2013	Pengenalan lingkungan dan karyawan beserta tu- gasnya serta  membantu Constumer Service(CS)	Memahami kondisi lingku- ngan kerja, karyawan beserta tugasnya serta memahami standart layanan nasabah
2	18/01/2013	Membantu Constumer Ser- vice	Memahami standart layanan nasabah
3	21/01/2013	Membantu Constumer Ser- vice	Memahami prosedur layanan BRI call
4	22/01/2013	Membantu Constumer Ser- vice	Memahami prosedur layanan pembukaan rekening
5	23/01/2013	Membantu Constumer Ser- vice	Memahami prosedur layanan penutupan rekening
6	24/01/2013	Membantu Constumer Ser- vice	Memahami prosedur layanan pengajuan kredit
7	25/01/2013	Membantu Constumer Ser- vice	Memahami prosedur layanan pengajuan kredit
8	28/01/2013	Membantu Constumer Ser- vice	Memahami prosedur layanan pengajuan kredit
9	29/01/2013	Membantu Constumer Ser- vice	Memahami prosedur layanan pengajuan kredit
10	30/01/2013	Membantu Constumer Ser- vice	Memahami prosedur layanan pengajuan kredit
11	31/01/2013	Membantu Constumer Ser- vice	Memahami prosedur layanan pencairan dan angsuran kredit
12	01/02/2013	Membatu Mantri	Memahami pelaksaan maping dalam pemetaan wilayah
13	04/02/2013	Membantu Mantri	Memahami pelaksanaan sur- vei ke lapang dalam mem- peroleh data calon debitur dan mempromosikan kredit ke masyarakat
14	05/02/2013	Membantu Mantri	Memahami pelaksanaan sur- vei
15	06/02/2013	Membantu Mantri	Memahami pelaksanaan sur- vei
16	07/02/2013	Membantu Mantri	Memahami pelaksanaan sur- vei
17	08/02/2013	Membantu Mantri	Memahami pelaksanaan sur- vei
18	11/02/2013	Membantu Mantri	Memahami pelaksanaan sur- vei
19	12/02/2013	Membantu Mantri	Memahami pelaksanaan sur- vei
20	13/02/2013	Membantu Mantri	Memahami pelaksanaan pro- mosi kredit
21	14/02/2013	Membantu Mantri	Memahami pelaksanaan pe- masaran kredit
22	15/02/2013	Perpisahan Pamitan terha- dap karyawan

3.3.            Metode Pengumpulan Data

Metode pengumpulan data pada saat praktek kerja lapang atau magang di Bank BRI Unit di Cabang Sumenep akan dilakukan dengan tiga cara yaitu metode observasi, metode interview dan dokumentasi.

1.      Observasi

Arikunto (1998), mengatakan observasi atau pengamatan meliputi kegiatan pemuatan perhatian terhadap sesuatu obyek dengan menggunakan seluruh indera. Observasi dapat dilakukan melalui penglihatan, penciuman, pendengaran, peraba, dan pengecap. Secara umum, observasi adalah pengamatan langsung suatu obyek yang akan diteliti yang dilakukan dalam waktu singkat dan digunakan untuk memperoleh gambaran yang tepat mengenai keadaan obyek pelaksanaan. pengamatan secara langsung terhadap prosedur pemasaran kredit, prosedur analisa kredit, prosedur pemberian kredit, dan prosedur pengawasan kredit pada Bank BRI Unit di Cabang Sumenep. Dengan metode tersebut, akan memperoleh data mengenai prosedur pemasaran kredit, prosedur analisis kredit, prosedur pemberian kredit, dan prosedur pengawasan kredit.

2.      Metode Interview

Interview atau wawancara sering juga disebut sebagai metode kuisioner lisan yaitu sebuah dialaog yang dilakukan oleh pewancara (interviewer) untuk memperoleh informasi dari narasumber. (Arikanto, 1998)

Dalam melakukan wawacara secara langsung pada Mantri, Constumer Service, dan Kepala Unit Bank BRI Kantor Unit di Cabang Sumenep.

3.      Metode Dokumentasi

Metode dokumentasi dilakukan secara langsung oleh peneliti dengan cara mempelajari benda-benda tertulis seperti buku-buku, majalah, dukumen, peraturan, notulen rapat, catatan harian, dan sebagainya. Dokumentasi merupakan teknik untuk mengumpulkan data dengan cara memanfaatkan data yang tersedia dalam bentuk dukumen sebagai sumber informasi. (Arikunto, 1998)

Memperoleh data melalui pendokumentasian kegiatan baik berupa catatan harian, gambar, maupun dukumen lain yang berkaitan dengan kredit.

IV.           PEMBAHASAN

4.1.                        Profil Bank BRI

4.1.1.      Sejarah Bank BRI

Bank Rakyat Indonesia (BRI) adalah salah satu bank milik pemerintah yang terbesar di Indonesia. Pada awalnya Bank Rakyat Indonesia (BRI) didirikan di Purwokerto, Jawa Tengah oleh Raden Bei Aria Wirjaatmadja dengan nama De Poerwokertosche Hulp en Spaarbank der Inlandsche Hoofden atau "Bank Bantuan dan Simpanan Milik Kaum Priyayi Purwokerto", suatu lembaga keuangan yang melayani orang-orang berkebangsaan Indonesia (pribumi). Lembaga tersebut berdiri tanggal 16 Desember 1895, yang kemudian dijadikan sebagai hari kelahiran BRI.

Pada periode setelah kemerdekaan RI, berdasarkan Peraturan Pemerintah No. 1 tahun 1946 Pasal 1 disebutkan bahwa BRI adalah sebagai Bank Pemerintah pertama di Republik Indonesia. Dalam masa perang mempertahankan kemerdekaan pada tahun 1948, kegiatan BRI sempat terhenti untuk sementara waktu dan baru mulai aktif kembali setelah perjanjian Renville pada tahun 1949 dengan berubah nama menjadi Bank Rakyat Indonesia Serikat. Pada waktu itu melalui PERPU No. 41 tahun 1960 dibentuklah Bank Koperasi Tani dan Nelayan (BKTN) yang merupakan peleburan dari BRI, Bank Tani Nelayan dan Nederlandsche Maatschappij (NHM). Kemudian berdasarkan Penetapan Presiden (Penpres) No. 9 tahun 1965, BKTN diintegrasikan ke dalam pemasaran

Bank Indonesia dengan nama Bank Indonesia Urusan Koperasi Tani dan Nelayan.

Setelah berjalan selama satu bulan, keluar Penpres No. 17 tahun 1965 tentang pembentukan bank tunggal dengan nama Bank Negara Indonesia. Dalam ketentuan baru itu, Bank Indonesia Urusan Koperasi, Tani dan Nelayan (eks BKTN) diintegrasikan dengan nama Bank Negara Indonesia unit II bidang Rural, sedangkan NHM menjadi Bank Negara Indonesia unit II bidang Ekspor Impor (Exim).

Berdasarkan Undang-Undang No. 14 tahun 1967 tentang Undang-undang Pokok Perbankan dan Undang-undang No. 13 tahun 1968 tentang Undang-undang Bank Sentral, yang intinya mengembalikan fungsi Bank Indonesia sebagai Bank Sentral dan Bank Negara Indonesia Unit II Bidang Rular dan Ekspor Impor dipisahkan masing-masing menjadi dua Bank yaitu Bank Rakyat Indonesia dan Bank Ekspor Impor Indonesia. Selanjutnya berdasarkan Undang-undang No. 21 tahun 1968 menetapkan kembali tugas-tugas pokok BRI sebagai bank umum.

Sejak 1 Agustus 1992 berdasarkan Undang-Undang Perbankan No. 7 tahun 1992 dan Peraturan Pemerintah RI No. 21 tahun 1992 status BRI berubah menjadi perseroan terbatas. Kepemilikan BRI saat itu masih 100% di tangan Pemerintah Republik Indonesia. Pada tahun 2003, Pemerintah Indonesia memutuskan untuk menjual 30% saham bank ini, sehingga menjadi perusahaan publik dengan nama resmi PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk., yang masih digunakan sampai dengan saat ini. Adapun visi misi Bank Rakyat Indonesia, antara lain

a.      Visi BRI

Menjadi bank komersial terkemuka yang selalu mengutamakan kepuasan nasabah.

b.      Misi BRI

• Melakukan kegiatan perbankan yang terbaik dengan mengutamakan pelayanan kepada usaha mikro, kecil dan menengah untuk menunjang peningkatan ekonomi masyarakat.
• Memberikan pelayanan prima kepada nasabah melalui jaringan kerja yang tersebar luas dan didukung oleh sumber daya manusia yang profesional dengan melaksanakan praktek good corporate governance.
• Memberikan keuntungan dan manfaat yang optimal kepada pihak-pihak yang berkepentingan.

4.1.2.      Struktur Organisasi

Struktur organisasi BRI Unit Cabang Sumenep secara lengkap, dapat dilihat pada gambar 4.1.

Gambar 4.1. Struktur organisasi BRI Unit

Sumber: BRI Kantor Pusat 2009

Keterangan:

*) BRI Unit dipimpin oleh Kepala Unit Pengisian bersifat optimal tergantung beban kerja

**)       Fungsi operasional Unit dilaksanakan oleh Supervisor Unit

***)     PPU adalah PPD dengan penambahan 1 (satu) formasi mantri

Struktur Organisasi BRI Unit secara lengkap beberapa Pola Struktur Organisasi BRI Unit dengan penjelasan sebagai berikut:

1.                  Fungsi Operasional Unit

Pada Organisasi BRI Unit yang memenuhi persyaratan tertentu maka Fungsi Operasional Unit dikoordinasikan oleh Supervisor Unit yang membawahi Fungsi Customer Service dan Fungsi Teller. Adapun jabatan Supervisor Unit dapat ditetapkan pada Organisasi BRI Unit dengan ketentuan sebagai berikut:

a.       Berdasarkan klasifikasi BRI Unit dikategorikan kelas 1 dengan jumlah pekerja 9 (sembilan) orang di bawah Kaunit sesuai pertimbangan efisiensi dan efektivitas operasional bisnis untuk BRI Unit.

b.      Terdapat potensi pinjaman yang sangat besar di wilayah kerja BRI Unit yang bersangkutan sehingga memerlukan oplimalisasi BRI Unit dalam melakukan kegiatan pemasaran dan penjualan untuk mengembangkan portofolio pinjaman di wilayah kerja BRI Unit yang bersangkutan sesuai target yang ditetapkan.

c.       Mendapatkan persetujuan dari Direktur Jaringan dan Layanan melalui DivisiJaringan Kerja Bisnis Mikro BRI.

2.                  Pos Pelayanan Unit (PPU)/ Pos Pelayanan Desa (PPD)

Pos Pelayanan Unit/ Pos Pelayanan Desa terdapat pada Organisasi BRI Unit sesuai penetapan yang diproses oleh Divisi Jaringan Kerja Bisnis Mikro KP BRI. Pada PPU/ PPD tersebut terdapat fungsi Customer Service dan fungsi Teller yang dalam pelaksanaan tugas operasional harian bertanggung jawab kepada Supervisor BRI Unit jika ada penetapannya atau langsung kepada Kepala BRI Unit. Pada Pos Pelayanan Unit yang mulai dibuka tahun 2009 dan seterusnya ditugaskan seorang mantri dengan formasi mengikuti BRI Unit Induknya. Penambahan formasi mantri untuk PPU tidak mengacu pada perhitungan rasio pekerja BRI Unit.

Adapun uraian tugas dan tanggung jawab organisasi BRI Unit, sebagai berikut:

1)                  Kepala Unit

Tugas Pokok:

Melaksanakan fungsi manajemen di BRI Unit dalam mengimplementasikan strategi pengembangan kinerja bisnis mikro dengan menciptakan dan memanfaatkan peluang untuk mencapai RXA dan meningkatkan pertumbuhan bisnis mikro berdasarkan prinsip kehati-hatian untuk memastikan kegiatan operasional di BRI Unit dapat terlaksana dengan lancar sesuai ketentuan yang berlaku dalam mencapai target yang ditetapkan.

Tugas dan tanggung jawab:

1.          Merencanakan, mengkoordinasikan dan menetapkan strategi pemasaran simpanan dan pinjaman mikro di BRI Unit untuk menghadapi persaingan bisnis mikro, serta meningkatkan portofolio dan market share. BRI Unit sesuai dengan ketentuan yang berlaku untuk memastikan pencapaian kinerja telah sesuai dengan target yang telah ditetapkan.

2.          Mengkoordinasikan kegiatan pemasaran untuk mendukung sinergi bisnis BRI serta secara aktif memperkenalkan dan memasarkan produk BRI Unit untuk mencapai target yang telab ditetapkan.

3.          Mengembangkan, memonitor, dan mengevaluasi Bisnis BRI Unit diwilayah kerjanya, untuk mencapai target yang telah ditetapkan.

4.          Mengarahkan, mengkoordinasi dan mengusulkan RKA di tingkat BRI Unit, memantau dan mengevaluasi pelaksanaannya serta mengkoordinasi pelaporannya untuk memastikan kesesuaian RKA dengan target yang ditetapkan.

5.          Melakukan pembinaan nasabah BRI Unit baik pinjaman maupun simpanan serta menjaga kualitas asset BRI Unit sesuai dengan target yang telah ditetapkan.

6.          Mengkoordinasikan aktivitas penagihan (collection) secara efektif dan efisien terhadap debitur pinjaman BRI Unit yang bermasalah atau yang memiliki indikasi akan bermasalah, untuk mengendalikan timbulnya risiko kredit dengan tetap menjaga hubungan baik dengan debitur dan menjaga citra BRI guna mengendalikan angka Non Performing Loan pinjaman BRI Unit sesuai target yang ditetapkan.

7.          Mengkoordinasikan, mengelola, mengawasi, dan memonitor Kas BRI Unit sesuai kewenangannya untuk kelancaran operasional BRI Unit serta menghindari terjadinya kelebihan dan kekurangan kas, memastikan ketentuan maksimal kas tidak terlampaui selama jam pelayanan kas, serta memastikan kecukupan kas untuk operasional BRI Unit sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

8.          Mengkoordinasikan, memonitor dan mengendalikan pelayanan operasional BRI Unit untuk memastikan pelayanan sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

9.          Merencanakan, mengembangkan, membina dan mengevaluasi kompentensi dan kinerja SDM BRI Unit sesuai dengan kewenangan bidang tugasnya untuk memastikan pengelolaan SDM di BRI Unit berjalan sesuai kebijakan dan ketentuan yang berlaku.

10.      Merencanakan, mengelola dan memonitor kebutuhan logistik di BRI Unit secara tepat sesuai kewenangannya untuk mendukung kelancaran operasional unit kerja serta melaksanakan waskat logistik sesuai ketentuan untuk mengeliminasi terjadinya penyimpangan.

11.      Mengkoordinasikan dan memonitor sistem administrasi pembukuan BRI Unit untuk keamanan dan pelayanan opeiasional serta memastikan bahwa sistem operasional di BRI Unit sesuai dengan sistem dan prosedur yang telah ditentukan.

12.      Mengendalikan kualitas pelayanan kepada nasabah untuk meningkatkan kepuasan nasabah untuk menjamin kelancaran pelayanan kepada nasabah.

13.      Membantu menyelesaikan perrnasalahan keluhan nasabah, permasalahan lainnya di BRI Unit agar setiap keluhan nasabah dan permasalahan lainnya dapat diselesaikan dengan baik sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

14.      Melakukan pengawasan, dan memonitor operasional BRI Unit dan memastikan sistem waskat telah berjalan sesuai ketentuan untuk mengeliminasi terjadinya penyimpangan.

15.      Mengkoordinasikan, memonitor dan mengevaluasi seluruh aktivitas administrasi kantor, data informasi pekerja, logistik dan inventaris BRI Unituntuk memastikan sarana penunjang aktivitas BRJ Unit dilaksanakan secara tertib dan sesuai ketentuan yang berlaku.

16.      Memonitor dan meriganalisis laporan-laporan BRI Unit serta memastikan kebenarannya untuk keperluan penentuan kebijakan manajemen sesuai dengan ketentuan yang berlaku dan target yang telah ditetapkan.

17.      Mengarahkan, rnengkoordinasi dan memantau pelaksanaan tindak lanjut Audit di tingkat BRI Unit untuk memastikan tindak lanjut perbaikan dilaksanakan sebagai tanggapan positif atas temuan Audit.

18.      Melaksanakan kerjasama dan membina hubungan baik dengan nasabah, Unit Kerja lain, Lembaga/ Instansi lain atau pihak ketiga terkait lainnya untuk memperlancar pencapaian target yang ditetapkan dan peningkatan kinerja sesuai kewenangannya.

19.      Melaksanakan tugas-tugas kedinasan lainnya dari Atasan sesuai peran dan kompeterisinya dalam mencapai target/standar yang ditetapkan secara efektif dan efisien, sepanjang tugas pokok sudah diselesaikan.

Wewenang:

1.      Memutus permintaan Kupedes di dokumen (berkas) dan sistem (BRINETS) sesuai dengan kewenangan yang diberikan.

2.      Melakukan approval pada sistem BRINETS untuk Kupedes putusan AMBM/MBM/Pinca.

3.      Mengusulkan biaya kerugian karena kasus.

4.      Mengusulkan keringanan bunga Kupedes.

5.      Memutus/menfiat biaya promosi sesuai kewenangannya.

6.      Memutus/menfiat biaya eksploitasi sesuai kewenangannya.

7.      Menfiat pencairan/penarikan simpanan sesuai kewenangannya.

8.      Memfiat Pengiriman Uang keluar sesuai dengan kewenangannya

9.      Melakukan fiat bayar pinjaman yang telah diputus sesuai dengan kewenangannya

10.  Menandatangani bilyet deposito sesuai kewenangannya.

11.  Mengesahkan transaksi OB sesuai dengan kewenangannya.

12.  Memegang kode putar kunci brankast dan kluis lemari berkas pinjaman.

13.  Menandatangani surat-surat keluar biasa yang terdiri dari surat dan laporan rutin yang ditujukan kepada pihak intern maupun ekstern.

14.  Bertindak hukum mengikat dengan pihak ketiga dan menghadap di muka pengadilan dalam rangka permasalahan BRI Unit di wilayahnya sesuai ketentuan yang berlaku.

15.  Mendelegasikan level ID dan User ID pada saat Kaunit keluar kantor

16.  Melakukan maintenance data Kupedes

17.  Mengusulkan ke Kanca hal-hal sebagai berikut:

a.       Mutasi, promosi dan demosi pekerja BRI Unit bawahannya.

b.      Reward dan punishment (bonus dan hukuman jabatan) pekerja BRI Unit.

c.       Mengusulkan kebutuhan SDM di BRI Unit.

2)      Mantri

Tugas Pokok:  

Melakukan pemasaran produk BRI Unit (pinjaman, simpanan dan jasa bank lainya) serta melakukan prakarsa usulan putusan pinjaman BRI Unit sesuaiketentuan yang berlaku agar pinjaman BRI Unit yang diberikan layak danaman bagi BRI, melakukan pembinaan terhadap debiiur pinjaman dan simpanan dalam rangka meningkatkan dan mempertahankan kualitas aset BRI Unit, sesuai dengan ketentuan yang berlaku untuk mendukung pencapaian target yang telah ditetapkan.

Tugas dan Tanggung Jawab:

1.      Membuat rencana target pinjaman BRI Unit dan bertanggung jawab atas pencapaiannya agar realisasi pencapaian target lebih terarah dan termonitor serta memastikan pencapaian kinerja telah sesuai dengan target yang ditetapkan.

2.      Melakukan pelaksanaan kelengkapan dan keabsahan dokumen pinjaman BRI Unit, analisa permohonan pinjaman nasabah dan calon nasabah serta memprakarsai usulan putusan pinjaman agar proses pemberian pinjaman sesuai dengan prosedur perkreditan yang berlaku dan berdasarkan prinsip kehati-hatian.

3.      Melakukan pembinaan, penagihan dan pengawasan pinjaman BRI Unit mulai dari pinjaman dicairkan sampai dengan lunas untuk meminimalkan risiko pinjaman serta memastikan proses pembinaan dan pengawasan pinjaman telah sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

4.      Melaporkan situasi dan kondisi debitui yang masih lancar maupun memburuk serta m'emberikan usul, saran dan pemecahannya atau penanggulangannya kepada atasan agar lebih mudah dalam menentukan tindak lanjut penanganannya.

5.      Memasarkan dan memperkenalkan produk-produk BRI dan menyampaikan hasil kunjungan ke nasabah atau calon nasabah kepada atasan dalam rangka memperluas jangkauan pelayanan/ekspansi agar proses marketing lebih efesien dan efektif serta terarah sesuai prioritas.

6.      Memberikan informasi, saran dan masukan kepada atasan terhadap pelaksanaan promosi produk simpanan dan pinjaman agar kegiatan promosi berjalan efektif agar penggunaan biaya dan sarana promosi lebih optimal serta mengajukan usul-usul/saran-saran untuk memberikan masukan atas kajian kebijakan/ketentuan/sistem dan prosedur yang terkait dengan bidang tugasnya dalam rangka peningkatan kinerja BRI Unit.

7.      Melaksanakan tindak lanjut Audit sesuai kewenangannya untuk memastikan tindak lanjut perbaikan dilaksanakan sebagai tanggapan positif atas temuan Audit.

8.      Menyusun laporan-laporan sesuai kewenangannya agar memenuhi ketentuan yang berlaku dan kebutuhan Unit Kerja lain/instansi terkait.

9.      Melaksanakan kerjasama dan membina hubungan baik dengan nasabah, Unit Kerja lain, Lembaga/Instansi lain atau pihak ketiga terkait lainnya untuk memperlancar pencapaian target yang ditetapkan dan peningkatan kinerja sesuai kewenangannya.

10.  Melaksanakan tugas-tugas kedinasan lainnya dari Atasan sesuai peran dan kompetensinya dalam mencapai target/standar yang ditetapkan secara efektif dan efisien, sepanjang tugas pokok sudah diselesaikan.

wewenang:

1.      Memprakarsai permintaan pinjaman

2.      Memproses dan mengusulkan permintaan pinjaman

3)      Supervior Unit

Tugas Pokok:

Mengkoordinasikan, mengawasi operasional BRI Unit baik mengelola Kas, mengawasi dan mengendalikan pelayanan di BRI Unit, sistem administrasi. pembukuan, pengelolaan logistik di BRI Unit untuk kelancaran operasional dan pelayanan di BRI Unit serta memastikan operasional, pelayanan, dan administrasi pembukuan, logistik telah sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

Tugas dan Tanggung Jawab:

1.      Memonitor dan mengelola Kas BRI Unit sesuai kewenangannya untuk kelancaran operasional BRI Unit serta menghindari terjadinya kelebihan dan kekurangan kas dan memastikan ketentuan maksimal kas tidak terlampaui selama jam pelayanan kas, serta serta memastikan kecukupan kas untuk operasional BRI Unit sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

2.      Memeliharakan register dokumen kas untuk menghindari selisih kas dengan pembukuannya serta memelihara register cash in transit dan melaporkan deklarasinya untuk menjamin ketertiban administrasi asuransi kas sehingga hak klaim dapat terpenuhi.

3.      Mengendalikan dan mengawasi pelayanan operasional oleh Customer Service dan Teller BRI Unit, untuk memastikan pelayanan operasional sesuai dengan standar layanan dan ketentuan yang telah ditetapkan.

4.      Mengendalikan dan mengawasi sistem administrasi pembukuan di BRI Unit agar berjalan dengan lancar dan aman sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

5.      Melakukan verifikasi akhir, memeriksa kelengkapan, jumlah dan keabsahan dokumen administrasi kas dan dokumen-dokumen lainnya, yang diterima guna memastikan dan meyakini kebenaran dan keamanan transaksi ketentuan yang berlaku.

6.      Mengelola, mengawasi proses dan prosedur administrasi pinjaman Mikro, simpanan serta jasa bank lainnya di BRI Unit sesuai dengan ketentuan yang berlaku untuk mengamankan kepentingan BRI.

7.      Mengelola dokumen surat berharga sesuai ketentuan yang berlaku untuk menghindari penyalahgunaan surat berharga.

8.      Meneliti laporan-laporan BRI Unit yang akan disampaikan kepada Kaunit dan Kanca untuk memastikan kebenaran laporan sesuai dengan ketentuan dan target waktu yang telah ditentukan.

9.      Mengelola dan memantau seluruh aktivitas administrasi kantor, datainformasi pekerja, logistik dan inventaris di BRI Unit sesuai dengan kewenangannya untuk memastikan sarana penunjang aktivitas BRI Unit dilaksanakan secara tertib sesuai standar dan ketentuan yang berlaku.

10.  Melaksanakan tindak lanjut Audit sesuai kewenangannya untuk memastikan tindak lanjut perbaikan dilaksanakan sebagai tanggapan positif atas temuan Audit.

11.  Menyusun laporan-laporan sesuai kewenangannya agar memenuhi ketentuan yang berlaku dan kebutuhan Unit Kerja lain/Instansi terkait.

12.  Melaksanakan kerjasama dan membina hubungan baik dengan nasabah,Unit Kerja lain, Lembaga/Instansi lain atau pihak ketiga terkait lainnya untuk memperlancar proses operasional di BRI Unit, pencapaian target yang ditetapkan dan peningkatan kinerja sesuai kewenangannya.

13.  Mengajukan usul-usul/saran-saran untuk memberikan masukan atas kajian kebijakan/ketentuan/sistem dan prosedur yang terkait dengan bidang tugasnya dalam rangka peningkatan kinerja BRI Unit.

14.  Melaksanakan tugas-tugas kedinasan lainnya dari Atasan sesuai peran dan kompetensinya dalam mencapai target/standar yang ditetapkan secara efektif dan efisien, sepanjang tugas pokok sudah diselesaikan.

Wewenang:

1.      Memegang kode putar kunci brankast dan kunci kluis lemari berkas pinjaman

2.      Melakukan aktivasi pembukaan rekening simpanan dan rekening pinjaman sesuai kewenangannya.

3.      Melakukan pengaktifan cek atau bilyet giro sesuai kewenangannya.

4.      Memfiat pengiriman Uang keluar sesuai dengan batas kewenangan yang diberikan

5.      Approval CN Keluar sesuai dengan batas kewenangan yang diberikan

6.      Melakukan approval transaksi error correction

7.      Melakuan fiat bayar dan setoran simpanan sesuai dengan kewenangan yang diberikan.

8.      Melakukan fiat bayar pinjaman yang telah diputus oleh pejabat yang berwenang.

9.      Menata kerjakan PIN Mailer Kartu BRI.

10.  Menandatangani bilyet deposito sesuai kewenangannya.

11.  Menandatangani Daftar Mutasi Harian.

12.  Mengesahkan transaksi OB sesuai dengan kewenangannya

13.  Melakukan pemblokiran dan mengaktifkan kembali sirnpanan sesuai ketentuan yang berlaku.

14.  Melakukan approval salary crediting

15.  Melakukan approval pembayaran collectif payment Kupedes

16.  Mengaktifkan kembali rekening pasif

4)      Asisten Mantri KUR

Tugas Pokok:

Merencanakan dan melaksanakan aktivitas penawaran dan penjualan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro kepada calon debitur potensial sesuai kewenangannya, dalam rangka mencapai target jumlah debitur dan penjualan KUR Mikro yang ditetapkan.

Tugas dan Tanggung Jawab:

1.      Merencanakan dan melaksanakan aktivitas penawaran KUR Mikro kepada calon debitur dalam rangka mencapai target jumlah debitur yang ditetapkan.

2.      Merencanakan dan melaksanakan aktivitas penjualan produk KUR Mikro sesuai kewenangannya, untuk menunjang pencapaian target penjualan KUR Mikro yang ditetapkan.

3.      Menyiapkan aplikasi pinjaman, memeriksa kelengkapan dan masa berlaku dokumen pinjaman dari calon debitur sesuai kewenangannya, untuk mendukung analisis pemberian KUR Mikro.

4.      Membina hubungan baik dengan calon debitur KUR Mikro, untuk memastikan pinjaman yang diberikan sesuai peruntukannya dan memastikan kemampuan nasabah dalam memenuhi kewajibannya.

5.      Melaksanakan aktivitas penagihan (collection) secara efektif dan efisien terhadap debitur KUR Mikro yang bermasalah atau yang memiliki indikasiakan bermasalah berkoordinasi dengan jajaran Relationship Management (RM) sesuai kewenangannya, untuk mengendalikan timbulnya risiko kredit dengan tetap menjaga hubungan baik dengan debitur dan menjaga citra BRI guna mengendalikan angka Non Performing Loan (NPL) KUR Mikro dalam ukuran yang ditetapkan.

6.      Menyusun laporan-laporan sesuai kewenangannya agar memenuhi ketentuan yang berlaku dan kebutuhan Unit Kerja lain/Insiansi terkait.

7.      Melaksanakan kerjasama dan membina hubungan baik dengan nasabah, Unit Kerja lain, Lembaga/Instansi lain atau pihak ketiga terkait lainnya untuk memperlancar proses pemberian fasilitas KUR Mikro, pencapaian target yang ditetapkan dan peningkatan kinerja sesuai kewenangannya.

8.      Mengajukan usul-usul/saran-saran untuk memberikan masukan atas kajian kebijakan/ketentuan/sistem dan prosedur yang terkait dengan bidang tugasnya dalam rangka peningkatan kinerja BRI Unit.

9.      Melaksanakan tindak lanjut Audit sesuai kewenangannya untuk memastikan tindak lanjut perbaikan dilaksanakan sebagai tanggapan positif atas temuan Audit.

10.  Melaksanakan tugas-tugas kedinasan lainnya dari Atasan sesuai peran dankompetensinya dalam mencapai target/standar yang ditetapkan secara efektif dan efisien, sepanjang tugas pokok sudah diselesaikan.

Wewenang: -

5)      Customer Service

a.       Customer Service

Tugas Pokok:

Memberikan kelancaran dan ketepatan pelayanan administrasi kepada nasabahatau calon nasabah dan yang akan menggunakan jasa perbankan BRI Unit serta pelayanan internal berdasarkan prosedur yang jelas dengan administrasi yangrelatif kompleks untuk kepentingan bisnis BRI dan memastikan bahwa pelayanan administrasi telah sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

b.      Customer Service Junior

Tugas Pokok:

Memberikan kelancaran dan ketepatan pelayanan administrasi kepada nasabah atau calon nasabah dan yang akan menggunakan jasa perbankan BRI Unit serta pelayanan internal berdasarkan prosedur yang jelas dengan administrasi sederhana untuk kepentingan bisnis BRI dan memastikan bahwa pelayanan administrasi telah sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

Tugas dan Tanggung Jawab:

1.      Memberikan pelayanan administrasi kepada nasabah atau calon nasabah yang akan menggunakan jasa perbankan di BRI Unit dengan sebaik-baiknya dalam rangka meningkatkan kualitas pelayanan kepada nasabah.

2.      Memberikan informasi kepada nasabah atau calon nasabah mengenai produk BRI Unit pada khususnya dan produk BRI pada umumnya gunamenunjang pemasaran produk BRI.

3.      Mengumpulkan, menyediakan dan mengolah data-data internal daneksternal terkait pinjaman BRI Unit, simpanan serta jasa bank lainnya, serta mengidentifikasi dan menguraikan masaiah untuk menyajikan data,informasi atau laporan yang diperlukan dalam rangka mendukung pencapaian kinerja BRI Unit.

4.      Mengimplementasikan kebijakan/pedoman/ketentuan di bidang administrasi pinjaman BRI Unit, simpanan serta jasa bank lainnya sesuai ketentuan pelaksanaannya untuk menyelesaikan operasional administrasi pinjaman BRI Unit dan simpanan serta jasa bank lainnya sesuai bidang tugasnya.

5.      Melaksanakan pemeriksaan dan registrasi permohonan pinjaman BRI Unit dan simpanan serta jasa bank lainnya untuk memastikan kelengkapan, keamanan dan keabsahan dokumentasi kredit dan tertib administrasinya sesuai ketentuan yang berlaku.

6.      Menyiapkan dokumen-dokumen dan nota-nota pembukuan kredit atau dokumen/nota-nota pembukuan lainnya untuk mendukung proses penyelesaian administrasi pinjaman BRI Unit, simpanan, dan jasa bank lainnya di BRI Unit.

7.      Mengelola barkas pinjaman BRI Unit beserta agunannya, barkas simpanan, dan jasa bank lainnya untuk memastikan kelengkapan, keabsahan, keamanan dan tertib administrasinya.

8.      Mengagenda dan mendokumentasikan surat atau keluar masuk sesuai bidang tugasnya untuk memastikan surat atau dokumentasi didistribusikan atau diarsipkan sesuai ketentuan yang berlaku dan kepentingannya.

9.      Membuat draft surat/dokumen/laporan yang dibutuhkan oleh BRI Unit untuk kepentingan manajemen dengan analisis sederhana untuk disajikan kepada Atasannya secara akurat dan tepat waktu sesuai ketentuan yang berlaku dan kepentingannya.

10.  Menatausahakan register-register yang berkaitan dengan proses pelayanan pinjaman dan simpanan serta jasa bank lainnya untuk menunjang kelancaran operasional dan memastikan penatausahaan register telah sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

11.  Menatausahakan gaji pegawai, biaya pengobatan dan hak-hak pegawailainnya untuk memenuhi ketentuan SDM serta memastikan penata usahaan telah sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

12.  Menatakerjakan persediaan logistik untuk kepentingan/kelancaran operasional BRI Unit sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

13.  Mengajukan usul-usul/saran-saran untuk memberikan masukan atas kajian kebijakan/ketentuan yang terkait dengan bidang tugasnya dalam rangka peningkatan kinerja BRI Unit.

14.  Menyediakan data atau informasi yang dibutuhkan dalam rangka melaksanakan tindak lanjut audit sesuai dengan bidang tugasnya untuk untuk memastikan tindak lanjut perbaikan dilaksanakan sebagai tanggapan positif atas temuan Audit.

15.  Membina hubungan dan kerja sama yang baik dengan pihak-pihak terkait baik internal maupun eksternal dengan supervisi Atasannya untuk memperlancar penyelesaian tugas.

16.  Melaksanakan tugas-tugas kedinasan dari Atasan sesuai dengan peran dan kompetensinya untuk mencapai target/standar yang ditetapkan secara efektif dan efisien, sepanjang tugas pokok sudah diselesaikan.

Wewenang:

1.      Memegang kunci kluis/lemari barkas pinjaman

6)      Customer Service KUR

Tugas Pokok:

Melaksanakan kegiatan administrasi dan operasional bidang administrasi KUR Mikro dalam melayani kebutuhan dan pengelolaan data KUR Mikro berdasarkan prosedur yang jelas, bersifat rutin dengan administrasi yang sederhana dan membutuhkan supervisi yang ketat pada masalah khusus untuk memastikan tugas/kegiatan telah dilaksanakan sesuai ketentuan/kebijakan serta sistem dan prosedur yang berlaku dalam upaya mencapai target yang telah ditetapkan.

Tugas dan Tanggung Jawab:

1.      Mengumpulkan, menyediakan dan meugolah data-data internal dan eksternal terkait KUR Mikro, serta mengidentifikasi dan menguraikan masalah untuk menyajikan data, informasi atau laporan yang diperlukan dalam rangka mencapai kinerja.

2.      Mengimplementasikan kebijakan/pedoman/ketentuan di bidang administrasi KUR Mikro dan ketentuan pelaksaniumnya untuk menyclesaikan operasional administrasi KUR Mikro sesuai bidang tugasnya.

3.      Melaksanakan pemeriksaan dan registrasi permohonan KUR Mikro untuk memastikan kelengkapan, keamanan dan keabsahan dokumentasi kredit dan tertib administrasinya sesuai ketentuan yang berlaku.

4.      Menyiapkan dokumen-dokumen dan nota-nota/dokumen pembukuan kredit untuk mendukung proses penyelesaian operasional administrasi KUR Mikro di BRI Unit.

5.      Mengelola barkas pinjaman KUR Mikro untuk memastikan kelengkapan, keabsahan, keamanan dan tertib adminisirasinya.

6.      Mengagenda dan mendokumentasikan surat atau dokumen keluar masuk sesuai bidang tugasnya untuk memastikan surat atau dokumentasi didistribusikan atau diarsipkan sesuai ketentuan yang berlaku dan kepentingannya.

7.      Membuat draft surat/dokumen/laporan dengan analisis sederhana dan supervisi Atasannya untuk menyajikan kepada Atasannya secara akurat dan tepat waktu sesuai ketentuan yang berlaku dan kepentingannya.

8.      Mengajukan usui-usul/saran-saran untuk memberikan masukan atas kajian kebijakan/ketentuan yang terkait dengan bidang tugasnya dalam rangka peningkatan kinerja BRI Unit.

9.      Menyediakan data atau informasi yang dibutuhkan dalam rangka melaksanakan tindak lanjut audit sesuai dengan bidang tugasnya untuk untuk memastikan tindak lanjut perbaikan dilaksanakan sebagai tanggapan positif atas temuan Audit.

10.  Membina hubungan dan kerja sama yang baik dengan pihak-pihak terkait baik internal maupun eksternal dengan supervisi Atasannya untuk memperlancar penyelesaian tugas.

11.  Melaksanakan tugas-tugas kedinasan dari Atasan sesuai dengan peran dan kompetensinya untuk mencapai target/standar yang ditetapkan secara efektif dan efisien, sepanjang tugas pokok sudah diselesaikan.

Wewenang:-

7)      Teller

a.       Teller

Tugas Pokok:

Memberikan pelayanan transaksi kas ataupun overbooking, serta memberikan pelayanan pembayaran dari dan ke nasabah untuk kepentingan bisnis BRI sesuai dengan sistem dan prosedur operasional BRI berdasarkan prosedur yang jelas dengan permasalahan yang relatif kompleks untuk memastikan tugas/kegiatan telah dilaksanakan sesuai ketentuan system dan prosedur yang berlaku untuk mendukung pencapaian target yang telah ditetapkan.

b.      Teller Junior

Tugas Pokok:

Memberikan pelayanan transaksi kas ataupun overbooking, serta memberikan pelayanan pembayaran dari dan ke nasabah untuk kepentingan bisnis BRI sesuai dengan sistem dan prosedur operasional BRI berdasarkan prosedur yang jelas dengan permasalahan yang relatif sederhana untuk memastikan tugas/kegiatan telah dilaksanakan sesuai ketentuan/kebijakan serta system dan prosedur yang berlaku dalam upaya mencapai target yang tclali ditetapkan.

Tugas dan Tanggung jawab:

1.      Memberikan pelayanan transaksi kas baik penerimaan setoran, pengambilan maupun pembayaran dari dan ke nasabah atau calon nasabah sesuai dengan sistem dan prosedur operasional BRI.

2.      Melakukan pengurusan kas BRI Unit bersama Kepala BRI Unit/Supervisor Unit untuk mengamankan asset bank serta memastikan pengurusan kastelah sesuai dengan sistem dan prosedur BRI Unit.

3.      Melakukan perencanaan kebutuhan/jumlah kas BRI Unit untuk memperlancar pelayanan transaksi baik penerimaan setoran maupun pembayaran dari dan ke nasabah atau calon nasabah sesuai denganketentuan yang berlaku.

4.      Mendokumentasikan dan memastikan kelengkapan bukti-bukti transaksi kas maupun over booking yang berada dalam pengawasannya sesuai dengan sistem dan prosedur yang berlaku.

5.      Melakukan kegiatan pemeriksaan fisik uang untuk memastikan keaslian uang yang diterima dan menghindari penerimaan uang palsu.

6.      Menjaga keamanan kas selama jam operasional dan memastikan jumlahnya telah sesuai dengan data transaksi dengan sistem dan prosedur operasional BRI.

7.      Mengelola dan menyetorkan fisik kas kepada Kaunit/Supervisor Unit padasaat posisi kas mencapai maksimum kas teller dan setiap akhir hari untuk memastikan keamanan kas.

8.      Melakukan rekonsiliasi transaksi setiap akhir hari untuk memastikan bahwatransaksi telah dilaksanakan sesuai dengan prosedur yang berlaku.

9.      Membina hubungan baik dengan nasabah dan calon nasabah serta menjalin kerjasama dengan unit kerja terkait untuk memberikan pelayanan prima serta untuk mendukung pencapaian target yang ditetapkan.

10.  Mengajukan usul-usul/saran-saran untuk memberikan masukan atas kajian kebijakan/ketentuan yang terkait dengan bidang tugasnya dalam rangka peningkatan kinerja BRI Unit.

11.  Melaksanakan tindak lanjut Audit sesuai kewenangannya untuk memastikan tindak lanjut perbaikan dilaksanakan sebagai tanggapan positif atas temuan Audit.

12.  Melaksanakan tugas-tugas kedinasan lainnya dari Atasan sesuai peran dan kompetensinya dalam mencapai target/standar yang ditetapkan secara efektif dan efisien, sepanjang tugas pokok telah diselesaikan.

wewenang:

1.      Memfiat bayar tunai dan overbooking sesuai kewenangannya

2.      Memegang Kunci Brankas

4.2.            Kredit BRI Unit Cabang Sumenep

4.2.1.      Produk Kredit

Berdasarkan laporan tahun 2012 Terdapat 37 produk pinjaman yang ada di BRI, produk tersebut tersebar mulai dari Kantor Pusat, Kantor Wilayah, Kantor Cabang Pembantu, BRI Unit, sampai Kantor Kas dan Teras BRI.

Pada BRI Unit terdapat empat produk kredit, produk tersebut antara lain KUR, Kupedes, Kretap, dan Kresun. Serta terdapat dua jenis kredit yaitu kredit modal kerja (KMK) dan kredit investasi (KI).

1.      KUR ( Kredit Usaha Rakyat)

KUR merupakan program pemerintah untuk meningkatkan usaha mikro milik masyarakat yang ingin berkembang. Jenis kredit KUR ini terdiri dari KUR mikro dan KUR riteil. KUR mikro dengan plafond pinjaman mulai dari 1-20 juta dengan tingkat suku bunga efektif maksimal 22 % per tahun sedangkan yang diterapkan suku bunga sebesar 1% perbulan atau 12% pertahun. Sedangkan untuk jenis KUR riteil plafond pinjaman mulai dari 20-500 juta dengan tingkat suku bunga maksimal 14% pertahun. jangka waktu untuk yang diberikan untuk jenis kredit KMK (kredit modal kerja) maksimal 3 tahun jika dilakukan perpanjangan maksimal 6 tahun dan jenis kredi KI (kredit investasi) maksimal 5 tahun jika dilakukan perpanjangan maksimal 10 tahun.

2.      KUPEDES (Kredit Umum Pedesaan)

KUPEDES merupakan kredit umum pedesaan yang diperuntukan bagi masyarakat desa untuk mengembangkan usaha di pedesaan yang bersifat umum untuk semua sektor ekonomi, ditujukan untuk individual (badan usaha maupun perorangan) yang memenuhi persyaratan.  Dengan keunggulan bunga bersaing & syarat mudah, agunan tidak harus bersertifikat. Angsuran sesuai kebutuhan (bulanan/musiman/dll), biaya administrasi mulai dari Rp 10.000,-, bebas biaya provisi, bonus bagi debitur yang angsurannya dibayar tepat waktu dengan syarat dan ketentuan berlaku. Fasilitas yang diberikan berupa asuransi jiwa kredit, asuransi jiwa, kesehatan, kecelakaan, dan meninggal dunia.

Pada kredit kupedes terbagi dua jenis kredit kupedes mikro dan kupedes riteil. Kupedes mikro besaran pinjaman yang bisa dilakukan mulai dari 1-20 juta dengan besaran bunga 1,2% perbulan atau 14,4% pertahun sedangkan kupedes riteil besaran pinjaman yang bisa dilakukan 20-100 juta dengan besaran bunga 1% perbulan atau 12% pertahun.

3.      KRETAP (Kredit Tetap)

merupakan kredit yang di peruntukan bagi kalangan pegawai negeri. Jumlah pinjaman yang bisa dilakukan tergantung dengan jumlah gaji yang diterima dengan besaran bunga lama pinjaman jika 2 tahun besaran bunga 0,80%, jika 3-5 tahun besaran bunga 0,90%, dan jika 6-10 tahun besaran bunga 0,95%.

4.      KRESUN (Kredit Pansiun)

Merupakan kredit yang diperutukan bagi kalangan pansiun pegawai negeri. Jumlah pinjaman yang bisa dilakukan tergantung dari jumlah gaji yang diterima dengan besaran bunga lama pinjaman jika 2 tahun besaran bunga 0,85%, jika 3-5 tahun besaran bunga 0,95%, dan jika 6-10 tahun besaran bunga 1%.

4.2.2.      Syarat-syarat Pengajuan Kredit

Syarat pengajuan kredit oleh nasabah ke BRI Unit cabang Sumenep pada umumnya melengkapi pemberkasan yang terdiri dari:

a.       Surat keterangan usaha dari kepala desa/kelurahan (jika digunakan untuk usaha)

b.      Foto 4 x 6 suami istri jika berkeluarga

c.       Foto copy KTP suami istri

d.      Foto copy kartukeluarga

e.       Foto copy suratnikah

f.       Jika janda/duda menyerahkan surat keterangan meninggal dari kepala desa atau kelurahan

g.      Agunan BPKP/Sertifikat Tanah, dan SK kepegawaian (bagi pegawai negeri) dan SK pansiun (bagi pansiunan) serta Taspen

4.2.3.      Mekanisme Kredit BRI Unit

Mekanisme merupakan gambaran umum mengenai tahap-tahapan yang ada mulai dari pengajuan berkas dan penyelidikan berkas, wawancara I, Survei dan Wawancara II, keputusan kredit, penandatangan akad kredit, hingga realisasi dan penyaluran kredit. Pada mekanisme BRI Unit Cabang Sumenep dapat dilihat pada gambar 4.2.

Gambar 4.2. Mekanisme kredit BRI Unit Cabang Sumenep.

1.     
 Pemberkasan

Pemberkasan pengajuan kredit KUR atau Komersil di BRI dilakukan oleh coustemer service dengan cara mengumpulkan data-data nasabah. Data yang dikumpulkan oleh coustemer service melalui wawancara sebagai berikut:

1)      Lokasi usaha nasabah

2)      Omset penjualan setiap hari

3)      Modal yang di keluarkan

4)      Pengeluaran rumah tangga perhari

5)      Sisa penghasilan perhari

6)      Rencana besaran pinjaman yang akandiajukan

7)      Untukkeperluanapapengajuankredittersebut

Setelah data tersebut terkumpul, nasabah diminta membawa beberapa persyaratan sebagai berikut:

a.       Surat keterangan usaha dari kepala desa

b.      kelurahan (jika digunakan untuk usaha)

c.       Foto 4 x 6 suami istri jika berkeluarga

d.      Foto copy KTP suami istri

e.       Foto copy kartu keluarga

f.       Foto copy surat nikah

g.      Jika janda/duda menyerahkan surat keterangan meninggal dari kepala desa atau kelurahan

h.      Angunan BPKP/Sertifikat Tanah, dan SK kepegawaian (bagi pegawai negeri) dan SK pansiun (bagi pansiunan) serta Taspen

2.      Survei

Pemberkasan merupakan mekanisme pertama yang dilakukan perusahaan kepada nasabah untuk pengajuan kredit mikro di BRI Unit. Tahap survey dilakukan oleh manrti setelah mendapat perintah dari KA Unit untuk mensurvei calon nasabah kredit mikro. Data yang diperoleh coustemer service melalui wawancara dengan calon nasabah kredit, menjadi acuan seorang mantri untuk mensurvei calon nasabah kredit mikro tersebut. Adapun beberapa aspek penilaian yang dilakukan oleh mantri sebagai berikut:

a.       Karakter (Characte)

Karakter berkaitan dengan tingkah laku seorang nasabah, dan gaya hidup nasabah tersebut. Hal ini dilihat dari lingkungan tempat tinggal, wawancara dengan tetangga dan wawancara dengan masyarakat sekitar lokasi usaha nasabah tersebut.

b.      Kapasitas (Capacity)

Kapasitas berkaitan dengan jumlah produksi dan omset penjualan nasabah. Hal ini juga dilakukan dengan cara wawancara dengan masyarakat sekitar lokasi usaha.

c.       Modal (Capital)

Modal berkaitan dengan tingkat pengembalian kredit, atau investasi pengembalian plafon dkredit oleh nasabah kepada pihak perbankan. Modal erat kaitannya dengan capasitas, yaitu jumlah produksi yang dihasilkan oleh suatu usaha dan pemasaran produk tersebut.

d.      Kondisi (Condition)

Kondisi bekaitan dengan kondisi perekenomian suatu daerah tempat tinggal atau lokasi usaha nasabah tersebut. Kondisi perekonomian penting untuk menentukan jumlah plafond pada saat pencairan.

e.       Jaminan (Corrateral)

Jaminan berkaitan dengan asset nasabah yang mengajukan kredit mikro di BRI. Mekanisme penilaian asset dilakukan dengan harga berlaku asset saat penyerahan agunan dari nasabah kepada pihak BRI.

3.      Pencairan

Pencairan dilakukan setelah tahap pemberkasan dan survey selesai dilakukan.

a.       Melakukan penandatangan akad kredit dan pengikatan agunan

b.      Melakukan pencairan kredit

c.        Administrasi dan pelaporan

4.3.             Analisis Kredit

Analisis kredit di BRI Unit Cabang Sumenep memperhatikan berbagai aspek, mulai dari aspek marketing, teknis, hokum hingga aspek hukum yang berkenan dengan jaminan.

d.      Aspek marketing dalam analisis kredit

Aspek marketing dalam analisis kredit di BRI merupakan salah satu sarat nasabah untuk memperoleh kredit. Karena pada aspek ini diketahui bagaimana pemasaran dari suatu produk yang di produksi oleh nasabah. Hal ini menjadi keputusan dasar dari pengajuan kredit oleh nasabah. Penilaian pada aspek marketing dilakukan melihat siklus hidup produk yang diproduksi oleh calon debitur, apakah produk tersebut merupkan produk subsitusi, pesaing dan faktor musim.

e.       Aspek Teknis dalam analisis kredit

Aspek teknis merupakan aspek pada analisis kredit yang membahas rencana fisik atau teknis. Di bank BRI yang masuk kedalam aspek teknis yaitu kredit investasi. Kredit investasi merupakan kredit yang digunakan oleh nasabah untuk pembelian alat atau  mesin untuk mendukung kelancaran usaha nasabah. Penilaian aspek Teknis dillai dengan melihat lokasi usaha, mesin-mesin yang digunakan, dan proses produksi calon debitur.

f.       Aspek Keuangan dalam analisis kredit

Aspek keuangan dalam analisis kredit di BRI dilihat dari kebutuhan modal yang dibutuhkan oleh calon debitur, posisi keuangan calon debitur di waktu yang akan datang setelah calon debitur yang bersangkutan menerima kredit dari bank. Prospek keuangan nasabah dimasa yang akan datang terutama volume pendapatan dan laba bersih. Kelayakan usaha calon debitur dilihat dari perhitungan R/C ratio calon debitur, karena hal ini juga berkaitan dengan laba bersih yang diterima oleh calon debitur.

g.      Aspek Hukum dalam analisis kredit

Aspek hukum dalam analisis kredit di BRI dilihat dari lembaga yang melindungi usaha nasabah atau bisa disebut dengan SIUP (Surat Ijin Usaha Pemerintah) yang memiliki kekuatan hukum dari pemerintah. Bank BRI memberi kemudahan kepada nasabah kredit jika tidak memiliki SIUP, nasabah cukup meminta surat keterangan usaha pada kepala desa tempat nasabah tinggal.

h.      Aspek Hukum yang Berkenaan Dengan Jaminan dalam Analisis Kredit

Aspek hukum yang berkenaan dengan jaminan dalam analisis kredit di BRI maksudnya penaksiran harga suatu agunan yang diberikan oleh nasabah kepada perusahaan sebagai aguanan dari plafond kredit yang nasabah ajukan. Penaksiran harga untuk suatu agunan mengikuti harga pasar yang berlaku pada saat pengikatan agunan oleh perusahaan. Hasil dari penaksiran harga suatu jaminan minimal setara dengan jumlah plafond yang diajukan oleh nasabah tersebut.

4.4.            Contoh Kasus

Ibu X seorang pedagang yang bergerak di bagian usaha meracang. Usaha ini sudah berjalan 2 tahun lebih dan saat ini Ibu Sinta membutuhkan modal tambahan untuk kelangsungan usahanya tersebut.

Ibu X berniat mengajukan pinjaman kredit di Bank BRI Kantor Unit Diponegoro dengan jaminan BPKB 1 unit sepeda motor, dengan plafond sebesar Rp 5.000.000,00.

Ibu X datang ke Bank BRI Kantor Unit Diponegoro untuk meminta persaratan pengajuan kredit mikro yang ada di Bank BRI Kantor Unit Diponegoro dan layanan kredit yang ada di Bank BRI Kantor Unit Diponegoro.

Peran coustemer service dalam hal ini meliputi wawancara tentang jumlah plafond yang di ajukan oleh calon debitur, jenis agunan dan pendapatan yang diperoleh oleh calon debitur. Coustemer service memproses pendataan calon debitur tersebut dalam berkas dan berkas tersebut diserahkan kepada kepala unit untuk memperoleh keputusan. Kepala unit memberi tugas kepada mantri untuk mensurvey calon debitur yang berkasnya sudah masuk, mantri melalukan wawancara kepada orang atau warga sekitar calon debitur untuk memperoleh informasi lebih detail tentamg calon debitur tersebut.

Berdasarkan hasil wawancara tersebut, mantri menyerahkan berkas kepada kepala unit yang selanjutnya menjadi dasar keputusan kepala unit untuk menentukan jumlah plafond yang akan diberikan kepada debitur. Keputusan jumlah plafond di lihat dari besarnya agunan yang diajukan dan tingkah laku calon debitur yang berkaitan dengan gaya hidup calon debitur. Kepala unit menerapkan sistem 70 % - 80 % dari nilai agunan untuk penentuan jumlah plafond yang akan diterima oleh calon debitur.

Semua proses tersebut berahir pada saat couster cervice menghubungi calon debitur untuk datang ke kantor dan menandatangani beberapa akad kredit dan melakukan pencairan plafond di teller. Sebelum melakukan pencairan coustemer service menjelaskan tentang angsuran yang akan dilakukan oleh debitur tiap bulannya dan tanggal jatuh tempo pembayaran kredit yang telah diterima. Setelah melakukan pencairan di teller, teller juga menjelaskan kembali mengenai besarnya angsuran kredit dan tanggal jatuh tempo pembayaran.

Berikut contoh form pengajuan kredit mikro yang ada di Bank BRI Unit Kantor Cabang Sumenep:

4.5. Cara penanganan kredit macet di Kantor BRI Unit Cabang Sumenep

Penangan kredit macaet yang ada di bank BRI melalui cara kekeluargaan, namun jika debitur tetap tidak bisa memenuhi angsuran tiap bulan, maka bank BRI memasukan dat debitur trsebut ke daftar kolektabilitas.

Berikut adalah daftar kolektabilitas yang ada di Kantor BRI Unit Cabang Sumenep:

1.      Nasabah dianggap mempunyai status kolek 1 jika pembayaran angsuran  lancar.

2.      Nasabah dianggap mempunyai status kolek 2 jika pembayaran  nasabah menunggak selama 90 hari hal ini dianggap dalam perhatian khusus.

3.      Nasabah dianggap mempunyai status kolek 3 jika pembayaran  nasabah menunggak selama 90 sampai 120 hari hal ini dianggap kurang lancar.

4.      Nasabah dianggap mempunyai status kolek 4 jika pembayaran  nasabah menunggak selama 180  hari hal ini dianggap diragukan.

5.      Nasabah dianggap mempunyai status kolek 5 jika pembayaran  nasabah menunggak selama 270 hari hal ini dianggap macet.

Apabila nasabah sudah masuk dalam daftar kolektabilitas yang ke 5 maka nasabah tersebut masuk ke dalam DH ( Daftar Hitam). Angsuran kredit yang seharusnya dibayar oleh nasabah menjadi kerugian yang harus ditanggung pihak bank.

Untuk mengatasi hal tersebut bank melakukan pendaatan kembali nasabah yang masuk kedalam daftar hitam untuk didaftarkan pada JAMKRINDO ( Jaminan Kredit Mikro Indonesia). Hal ini dilakukan oleh pihak bank supaya pihak bank mendapat uang ganti rugi sebesar 70 % dari sisa angsuran beserta bunga yang menjadi tanggungan nasabah. Semua dokumen asli termasuk agunan ada pada pihak bank. Jika bank sudah mendapatkan ganti rugi dari JAMKRINDO ( Jaminan Kredit Mikro Indonesia) maka nasabah berurusan dengan JAMKRINDO ( Jaminan Kredit Mikro Indonesia)

4.5.            Pemasaran

Progam pemasaran terpadu bertujuan untuk memberikan kemudahan dan kenyaman bagi nasabah baru maupun lama dalam mengenal produk dan fitur produk jasa perbankan BRI, termasuk meningkatkan akses layanan.

Pada hal penyaluran kredit maupun penghimpunan dana masyarakat serta penyediakan jasa perbankan, BRI berupaya untuk tetap menjaga dan meningkatkan pangsa pasar melalui progam pemasaran terpadu. Program ini memberikan kemudahan akses serta memberikan kenyaman pada nasabah dalam melakukan berbagai aktivitas program-progam tersebut.

Peningkatan awareness jangkuan bisnis mikro, kecil dan menengah yang tersebar keseluruh pelosok. Untung Beliung Britama, Simpedas, dan grebeg pasar adalah beberapa progam yang dilaksanakan BRI untuk memasarkan produk pinjaman KUPEDES, produk pinjaman KUR, produk simpanan Britama, produk simpanan simpedes, dan e-banking. Pelaksanaan kegiatan-kegiatan tersebut yang langsung menyentuh komunitas dalam masyarakat, BRI terus membangun awareness terhadap produk dan layanan BRI bagi calon nasabah baru maupun nasabah lama.

Peningkatan pangsa pasar dilakukan melalui strategi cross selling yang merupakan penjualan produk utama sebelum menjual produk yang lain. Produk utama Bank BRI adalah Britama, Bank BRI menawarkan produk utamanya yaitu Britama menjual produk lainnya seperti kredit. BRI Unit Sumenep memberikan pelayanan bagi nasabah baru maupun nasabah lama yang memuaskan, pelayanan yang diberikan BRI tidaklah kaku hal ini dilahat dari penggunaan bahasa lokal masyarakat setempat. Sehingga memberikan kesan bahwa BRI selalu dekat dengan masyarakat.

Pengembangan fitur produk melalui modifikasi kegunaan maupun pengenalan fitur baru yang juga merupakan salah satu strategi pemasaran BRI kepada nasabah baru maupun lama. Pengembangan ini disesuaikan dengan memperhatikan kebutuhan karakter nasabah di setiap segmen.

Peningkatan akses layanan melalui pengembangan jaringan baik dalam bentuk konvensional maupun e-chanel merupakan salah satu strategi pemasaran BRI untuk memberikan kemudahan dan peningkatan pelayanan kepada nasabah. Pengembangan infastuktur dilakukan secara ekstensifikasi maupun intensifikasi. Strategi eksetenfikasi dilakukan melalui pembukaan unit kerja di wilayah baru sedangkan intesifkasi ditunjuk untuk memaksialkan potensi bisnis pada daerah yang terdapat unit kerja. Peningkatan e-chanel yang difokuskan kepada penambahan jaringan ATM, penyebarluasan SMS banking dan mocash yang bertujuan untuk mempermudah jangkuan kepada nasabah serta meningkatkan efisiensi oprasional. Salah satu strategi pemasaran lainnya adalah pengembangan jaringan elektronik seperti BRI mobile. Sarana ini dirancang agar lebih bersahabat sehingga nasabah dapat lebih mudah memperoleh informasi rekening, dan melakukan transaksi perbankan secara online melalui BRI.

4.5.1.      Manajamen Pemasaran

Pada menajamen pemasaran banyak upaya yang dilakukan BRI unit cabang sumenep dalam upaya peningkatan pangsa pasar kredit mikro, kecil dan menengah. Peningkatan pangsa pasar kredit dilakukan mulai dari pengaturan target perelasasian kredit di BRI unit pertahun (awal januari-akhir desember). Pada tahun 2013 target realisasi kredit sebesar 13,5 miliyar yang kemudian terbagi atas target pencapaian realisasi kredit perbulan. Pembagian target realisasi perbulan yang dilakukan mantri yaitu bertujuan untuk menilai sejauh mana target pertahun bisa dicapai sehinggakan bisa dijadikan revisi acuan para mantri selaku penyalur dan pemasaran kredit.

Pengaturan pemasaran kredit yang dilakukan Mantri berdasarkan prioritas kenyaman dan kemudahan nasabah. Berdasarkan kordinasi BRI cabang, Mantri BRI Unit melakukan pendekatan ke tokoh masyarakat dan kelompok usaha yang ada diwilayah kerja.

4.5.2.      Bauran Pemasaran Kredit

Bauran pemasaran yang dilakukan BRI Unit Cabang Sumenep mulai dari produk, harga, promosi ,dan tempat sebagai berikut:

1)         Produk

Kegiatan yang dilakukan oleh Bank BRI Unit Cabang Sumenep sama dengan kegiatan perbankan pada umumnya yaitu melakukan penghimpunan dana dari masyrakat yang kemudian melakukan penyaluran kredit kepada debitur. Hal ini sesuai dengan produk jasa yang diberikan oleh Bank BRI. Ada pun berbagai produk layanan umum Bank BRI Unit Cabang Sumenep, antara lain:

1.      Tabungan

a.       Jenis-Jenis Tabungan

Jenis-jenis tabungan yang ada di BRI antara lain:

1.      Britama

Britama merupakan tabungan dari Bank BRI, dengan sistem Real Time On Line di seluruh Indonesia yang dapat melakukan penyetoran dan penarikan tunai di Unit Kerja Bank BRI dan dilengkapi dengan fasilitas BritAma Prime Card.

Britama merupakan produk utama tabungan BRI dengan segment pasar menengah keatas. Adapun syarat membuka rekening britama yaitu setoran awal minimal Rp.250.000,- dengan menyerahkan fotokopi Kartu indentitas bagi Non-perorangan melampirkan akte pendirian/anggaran dasar, ijin usaha, NPWP dan dukumen identitas pengurus serta asli surat kuasa. Sedangkan fasilitas yang diberikan berupa asuransi kecelakaan bagi nasabah yang memiliki jumlah saldo minimal Rp.500.000,-, aksesibilitas BRI card dan fasilitas transfer otomatis seperti automatic fund transfer (AFT), account sweep, dan automatic grab fund (AGF).

2.      Simpedes

Simpedes merupakan simpanan masyarakat dalam bentuk tabungan dengan mata uang rupiah, yang dapat dilayani di Cabang Khusus BRI/Kanca BRI/KCP BRI/BRI Unit/Teras BRI, yang jumlah penyetoran dan pengambilannya tidak diabatasi baik frekuensi maupun jumlahnya, sepanjang memenuhi ketentuan yang berlaku.

Simpedes merupakan salah satu produk yang ditawarkan oleh BRI yang bertujuan untuk menarik dana-dana kecil dari masyarakat pedesaan yang masih kurang mengenal tentang bank. Adapun syarat membuka rekening simpedas menyerahkan fotokopi Kartu indentitas bagi Non-perorangan melampirkan akte pendirian/anggaran dasar, ijin usaha, NPWP dan dukumen identitas pengurus serta asli surat kuasa. Sedangkan fasilitas yang diberikan berupa BRI card yang berfungsi sebagai kartu ATM dan kartu debit serta hadiah undian disetiap priode, aksesibilitas BRI card dan fasilitas transfer otomatis seperti automatic fund transfer (AFT), account sweep, dan automatic grab fund (AGF) sedangkan setoran awal minimal Rp.100.000,-

3.      Britama Junio

Britama Junio merupakan produk tabungan BRI yang secara khusus dilengkapi fasilitas dan fitur yang menarik untuk segment pasar anak sampai dengan remaja.

Britama Junio merupakan tabungan dari pengembangan tabungan Britama. Cara Pemasaran dan cara pengemasan produk tabungan ini lebih melibatkan emosi berdesain khusus krakter atas nama anak, e-banking, asuransi kecelakaan diri atas nama anak, dan fasilitas transfer otomatis seperti automatic fund transfer (AFT), account sweep, dan automatic grab fund (AGF). Adapun syarat yang berlaku untuk membuka rekening tabungan Britama Junio terlebih dahulu harus mempunyai rekening tabungan Britama, fotokopi kartu indentitas dan setoran awal minimal Rp.200.000,- dan Rp.500.000,- bagi yang sudah berumur 17 tahun ke atas.

b.      Deposito

Jenis-jenisdeposito, antara lain:

1.      Deposito BRI rupiah

2.      Deposito BRI valas

3.      Deposito On Call

c.       Giro

Jenis-jenis giro, antara lain:

1.      Giro BRI rupiah

2.      Giro BRI valas

2.      Pinjaman

Pada BRI Unit Cabang Sumenep, Kredit yang ditawarkan kepada masyarakat terbagi atas kredit 4 bagian, yaitu: KUR, KUPEDES, KRETAP, dan KRESUN.

1.        KUR ( Kredit Usaha Rakyat)

KUR merupakan program pemerintah untuk meningkatkan usaha mikro milik masyarakat yang ingin berkembang. Jenis kredit KUR ini terdiri dari KUR mikro dan KUR riteil. KUR mikro dengan plafond pinjaman mulai dari 1-20 juta dengan tingkat suku bunga efektif maksimal 22 % per tahun sedangkan yang diterapkan suku bunga sebesar 1% perbulan atau 12% pertahun. Sedangkan untuk jenis KUR riteil plafond pinjaman mulai dari 20-500 juta dengan tingkat suku bunga maksimal 14% pertahun. jangka waktu untuk yang diberikan untuk jenis kredit KMK (kredit modal kerja) maksimal 3 tahun jika dilakukan perpanjangan maksimal 6 tahun dan jenis kredi KI (kredit investasi) maksimal 5 tahun jika dilakukan perpanjangan maksimal 10 tahun.

2.        KUPEDES (Kredit Umum Pedesaan)

KUPEDES merupakan kredit umum pedesaan yang diperuntukan bagi masyarakat desa untuk mengembangkan usaha di pedesaan yang bersifat umum untuk semua sektor ekonomi, ditujukan untuk individual (badan usaha maupun perorangan) yang memenuhi persyaratan. Dengan keunggulan bunga bersaing & syarat mudah, agunan tidak harus bersertifikat. Angsuran sesuai kebutuhan (bulanan/musiman/dll), biaya administrasi mulai dari Rp 10.000,-, bebas biaya provisi, bonus bagi debitur yang angsurannya dibayar tepat waktu dengan syarat dan ketentuan berlaku. Fasilitas yang diberikan berupa asuransi jiwa kredit, asuransi jiwa, kesehatan, kecelakaan, dan meninggal dunia.Pada kredit kupedes terbagi dua jenis kredit kupedes mikro dan kupedes riteil. Kupedes mikro besaran pinjaman yang bisa dilakukan mulai dari 1-20 juta dengan besaran bunga 1,2% perbulan atau 14,4% pertahun sedangkan kupedes riteil besaran pinjaman yang bisa dilakukan 20-100 juta dengan besaran bunga 1% perbulan atau 12% pertahun.

3.        KRETAP (Kredit Tetap)

merupakan kredit yang di peruntukan bagi kalangan pegawai negeri. Jumlah pinjaman yang bisa dilakukan tergantung dengan jumlah gaji yang diterima dengan besaran bunga lama pinjaman jika 2 tahun besaran bunga 0,80%, jika 3-5 tahun besaran bunga 0,90%, dan jika 6-10 tahun besaran bunga 0,95%.

4.        KRESUN (Kredit Pansiun)

Merupakan kredit yang diperutukan bagi kalangan pansiun pegawai negeri. Jumlah pinjaman yang bisa dilakukan tergantung dari jumlah gaji yang diterima dengan besaran bunga lama pinjaman jika 2 tahun besaran bunga 0,85%, jika 3-5 tahun besaran bunga 0,95%, dan jika 6-10 tahun besaran bunga 1%.

2)         Harga

Berbagai kredit yang ditawarkan BRI Unit Cabang Sumenep kepada masyarakat sangat bervariasi, mulai dari jenis kredit modal kerja (KMK) dan Kredit investasi (KI). Pada produk kredit KUR, KUPEDES, KRETAP dan KRESUN. Hal ini menyebabkan anggsuran yang berbeda pada tingkatan plafond dan sistem angsuran kredit tersebut.

Pada kredit KUR nasabah dimanjakan dengan kredit KUR mikro dan kredit KUR riteil. Kredit KUR mikro melakukan peminjaman mulai dari 1-20 juta rupiah dengan tingkat suku bungan efektif sampai 22% pertahun atau 1,8% perbulan. Sedangkan jangka waktu yang diberikan pada untuk jenis kredit KMK maksimal 3 tahun dan 6 tahun jika diperpanjang dan jenis Kredit KI maksimal 5 tahun dan 10 tahun jika diperpanjang. 

3)         Tempat

Berdasarkan laporan tahun 2012 jumlah BRI tersebar mulai dalam negeri hingga keluar negeri. Pada dalam negeri tersebar 9.052 unit kerja ( mulai dari Kantor Pusat, Kantor Wilayah, Kantor Cabang Pembantu, BRI Unit, sampai Kantor Kas dan Teras BRI) serta 59.241 jaringan e-chanel (ATM, KiosK, CDM, EDC dan e-BUZZ).

Pada Cabang Sumenep tersebar sejumlah 13 BRI unit, pentapan lokasi BRI Unit yang dilakukan pada tingkat kecamatan. Hal ini memberikan kemudahan dan kenyaman bagi masyarakat dalam mendapatkan jasa perbankan. Penetapan lokasi BRI Unit di kecamatan dalam upaya pendekatan kepada masyarakat memberikan konstribusi pelayanan dalam pengembangan perekonomian masyarakat. Penepatan lokasi BRI Unit Cabang Sumenep sebagai bank disadari tentu tidak sendirian, sehingga dituntut untuk melakukan berbagai kebijaksanaan untuk dapat bersaing dengan bank-bank lainnya. BRI Unit diharapkan untuk tidak mengecewakan nasabah, melainkan meningkatkan pelayanan.

4)         Promosi

Promosi produk yang dilakukan BRI Unit cabang sumenep melalui promosi produk yang terprogram dan promosi produk yang tidak terprogram. Promosi produk terprogram melalui grebeg pasar dan undian hadiah. Melalui grebeg pasar dilakukan oleh BRI Pusat yang mengancangkan pelaksanaan minimal satu tahun satu kali kepada BRI wilayah yang kemudian diteruskan ke BRI Cabang, dan BRI Cabang meneruskannya ke BRI Unit. Pada pelaksanaan kegiatan grebeg pasar yang bisa dilakukan BRI Unit minimal satu kali satu tahun ini bertujuan untuk mencari antusias masyarakat terhadap produk BRI yang ada. Melalui kegiatan undian hadiah yang dilakukan satu tahun satu kali ini yang dilakuan BRI Cabang tidak hanya mengenalkan keistimewan dari produk tertententu. Namun memperkanal juga berbagai produk yang ada di BRI serta hadiah langsung yang diberikan kepada nasabah yang berpredikat sebagai nasabah yang memiliki simpanan besar hal ini memberikan asumsi ke masyarakat untuk terus menggunakan produk BRI. Sedangkan promosi produk yang tidak terprogram ini dilakukan dengan berbagi cara baik dari penyebaran baleho, iklan masyarakat dan promosi dari petugas BRI ke masyarakat yang dilakukan di luar program BRI seperti maping. Dimana maping merupakan pemetaan jenis-jenis usaha yang ada diwilayah BRI Unit selain itu juga berfungsi sebagai bentuk promosi

Promosi yang dilakukan BRI tidak hanya bertujuan untuk memperkenalkan produk semata namun agar lebih dekat dengan masyarakat. Hal ini bertujuan memberikan pelayanan terbaik kepada masyarakat dalam bidang informasi perbankan sehingga masyarakat merasa terpuaskan.

4.5.3.      Prilaku Konsumen

            Prilaku konsumen yang berada di wilayah kerja BRI unit Cabang Sumenep dipengaruhi oleh beberapa faktor, antara lain:

a.       Faktor budaya

Faktor budaya yang membentuk prilaku konsumen masyarakat yang berada di wilayah BRI Unit Cabang Sumenep berbeda. Perbedaan budaya dalam peranannya membentuk presepsi dan preferensi masyarakat terhadap penggunaan kredit. Masyrakat di sekitar BRI Unit mendapat presepsi dan prefrensi kredit dari nasabah yang mengunakan kredit. Peranan nasabah dalam memberikan presepsi dan preferensi mengenai pentingnya penggunaan kredit terhapadap perkembangan usaha, mampu memberikan konstribusi yang baik terhadap penggunaan dan pertumbuhan kredit. Selain itu, keingianan kesetaran sosial memiliki peranan yang mampu memberikan dorongan masyarakat untuk melakukan usaha baik usaha skala mikro, kecil dan menengah. Dimana modal yang diperlukan dalam meritis usaha bisa dilakukan dari modal pinjaman ke perbankan.

b.      Faktor sosial

Faktor sosial masyarakat disekitar BRI Unit yang pada umumnya merupakan para pengusaha baik usaha mikro, kecil dan menegah. Dimana modal usaha digunakan baik dari modal sendiri dan pinjaman ke perbankan yang kemudian melakukan perkembangan usaha. Keberhasilan perkembangan usaha dari para pengusaha dijadikan preferensi bagi para pengusaha baru mengenai permodalan perkembangan usaha mereka.

c.       Faktor karakteristik pribadi

Karateristik pribadi masyarakat sekitar BRI Unit yang mencapai tingkat kedewasaan dalam berbagai pengambilan keputusan yang bijaksana. Serta kondisi pekerjan masyarakat sekitar pada umum sekumpulan para pengusaha baik pegusaha mikro, kecil, dan menengah dengan keadaan ekonomi yang masih tergolong menengah kebawah, sehinnga memacu usaha masyarakat untuk terus berkembang dan melakukan peminjaman modal.

d.      Faktor psikologis

Melalui motivasi guna mencapai kehidupan yang mapan, presepsi positif terhadap pengunan kredit, pembelajaran baik dari pengalaman diri sendiri dan nasabah pengguna fasilitas kredit, serta keyakinan sikap untuk terus melakukan perkembangan usaha melalui modal kredit. Hal ini yang membentuk prilaku masyarakat dalam menggunakan kredit di BRI Unit.

4.5.4.      Strategi Pemasaran

Pada strategi pemasaran kredit yang dilakukan BRI Unit dalam memperhatikan tiga elemen pokok, seperti konsumen, pesaing, dan perusahaan.

a.       Konsumen

Pada strategi pemasaran kredit yang dilakukan BRI Unit dalam daya tarik nasabah selaku konsumen dilihat dari kemudahan-kemudahan yang diberikan kepada konsumen baik dari mekanisme dan sistem angsuran kredit dan pelayanan.

1)      mekanisme sistem angsuran kredit

seperti pada saat pengajuan hingga proses pencairan. Pada proses pengajuan kredit ke Constumer Service, nasabah diharuskan melengkapi pemberkasan. Pemberkasan yang harus dilengkapi seperti surat keterangan usaha dari kepala desa/kelurahan (jika digunakan untuk usaha), foto 4 x 6 suami istri jika berkeluarga, foto copy KTP suami istri, foto copy kartu keluarga, foto copy surat nikah, jika janda/duda menyerahkan surat keterangan meninggal dari kepala desa atau kelurahan, dan agunan BPKP/Sertifikat Tanah, dan Surat Keputusan Kepegawaian (bagi pegawai negeri) dan Surat Keputusan Pansiun (bagi pansiunan) serta Taspen. Bersamaan ini dilakukan proses penyelidikan berkas dan wawancara tahap I, dimana pada tahap ini bertujuan untuk mengetahui apakah berkas yang diajukan sudah sesuai atau tidak serta mengetahui keinginan nasabah sebenarnya.

Setelah proses pemberkasan selesai, beberapa hari kemudian mantri melakukan survei dan wawancara tahap II kepada nasabah. Hal ini bertujuan untuk mencocokan hasil wawancara tahap I dan melengkapi data.

Setelah proses survei selesai, waktunya pengambilan keputusan apakah pengajuan kredit tersebut diterima atau tidak. Keputusan kredit mencangkup jumlah uang yang diterima, jangka waktu kredit dan biaya-biaya yang harus dibayar. Kemudian nasabah melakukan penandatanganan akad kredit, realisasi kredit, dan penyaluran atau penarikan dana.

Sistem angsuran yang dilakukan jika tanggal pembayaran angsuran/jatuh tempo angsuran Anda berada di hari libur (Sabtu/Minggu/libur nasional), maka pembayaran angsuran dilakukan pada hari kerja sebelumnya.Jika dalam satu bulan kalender tidak terdapat tanggal yang sama dengan tanggal pembayaran angsuran/jatuh tempo angsuran Anda, maka pembayaran angsuran dilakukan pada hari kerja terakhir dalam bulan kalenderyang bersangkutan. Contoh: Tanggal pembayaran angsuran/jatuh tempo angsuran jatuh pada tanggal 31 januari 2013 maka pembayaran angsuran bulan berikutnya dilakukan paling lambat pada tanggal 28/29 februari 2013 karena pada bulan februari tidak ada tanggal 31.Pembayaran angsuran Anda akan dibukukan setelah dana efektif diterima oleh BRI sesuai dengan jumlah angsuran yang telah ditetapkan berdasarkan Perjanjian Pembiayaan Konsumen

2)      Pelayanan

Pada pelayanan yang diberikan ke nasabah, sebagai bagian implementasi strategi pemasaran kredit untuk meningkatkan kepuasan dan loyalitas nasabah, yang senantiasa berupaya memberikan layanan yang berkualitas. Hal tersebut sejalan dengan visi BRI yaitu memberikan layanan cepat, akurat, aman, ramah, dan nyaman kepada semua nasabah dan menjadikan layanan BRI sebagai barometer layanan perbankan. langkah strategis yang dilakukan untuk meningkatkan kualitas layanan dengan menerapkan service level agreement (SLA) yang merupakan bentuk kesepakatan dengan nasabah dan menetapkan rating layanan untuk seluruh unit kerja.

Pelayana yang diberikan

Infasturuktur yang dilakukan, BRI terus senantiasa melakukan pengembangan baik dalam infastruktur di bidang teknologi informasi. Bidang TI, BRI membangun dua data center dan satu disaster recovery center yang dikembangkan sangat berkompetentif dan terus memberikan pelayanan bagi nasabah dalam teknologi informasi perbankan. BRI mengembangkan dan mamanfaatkan kemajuan Teknologi dan Sistem Informasi (TSI) sebagai salah satu pendukung utama kegiatan bisnis yang handal dan optimal. Sehingga mampu memberikan layanan sesuai standar service level agreement (SLA) yang kompetitif, meningkatkan produktifitas dan efisiensi serta mengurangi resiko pelayanan. BRI juga menyediakan access chanel seperti jaringan ATM, penyebarluasan SMS banking dan mocash serta  BRI mobile.

b.      Pesaing

BRI Unit Cabang Sumenep memiliki beberapa pesaing dari produk kredit tersebut, sebagai pembanding sebut saja pesaingnya seperti Bank JATIM (Jawa Timur).

Pada produk yang sama di Bank JATIM di tahun 2013, yaitu produk KUR. Bank Jatim pada produk KUR mikro memberikan plafond pinjaman 1-20 juta memberikan besaran suku bunga kredit sebesar 20-22% pa efektif rate. Sedangkan di BRI KUR mikro dengan plafond pinjaman mulai dari 1-20 juta dengan tingkat suku bunga efektif maksimal 22 % pertahun sedangkan yang diterapkan di BRI Unit suku bunga sebesar 1% perbulan atau 12% pertahun. Hal ini menandakan bahwa kredit KUR mikro di Bank BRI tingkat suku bunga lebih kecil sehingga mampu untuk bersaing.

Jika dilihat dari pemberkasan, pada tahap pemberkasan jaminan yang ditawarkan oleh Bank JATIM sebagai jaminan utama adalah kelayakan usaha, sedangkan jaminan tambahan berupa barang bergerak, barang tidak bergerak, dan asuransi kredit serta jaminan lain yang dapat diikat sesuai ketentuan. Syarat pengajuan kredit Bank JATIM antara lain; Pas foto terbaru ukuran 4 x 6, Fotocopy KTP/SIM, Fotocopy Kartu Susunan Keluarga (KSK), Fotocopy surat nikah atau surat keterangan belum menikah, Surat kematian/cerai jika telah berstatus janda/duda, Fotocopy bukti kepemilikan agunan tambahan, Surat keterangan usaha dari Kepala Desa atau Kepala Pasar, NPWP, SIUP, TDP dan SITU, dan Pada saat permohonan kredit diajukan ke Bank JATIM, calon debitur tidak sedang menerima kredit/pembiayaan modal kerja dan/atau investasi dari perbankan dan/atau tidak sedang menerima kredit program dari Pemerintah, serta bagi Lembaga Linkage (pola executing), maka Lembaga Linkage tidak diperbolehkan sedang menerima kredit program dari Pemerintah, Syarat lainnya sesuai ketentuan Bank JATIM. http://www.bankjatim.co.id/page/view/48

Pada Bank BRI Unit umumnya melengkapi pemberkasan yang terdiri dari surat keterangan usaha dari kepala desa/kelurahan (jika digunakan untuk usaha), foto 4 x 6 suami istri jika berkeluarga, foto copy KTP suamiistri, foto copy kartu keluarga, foto copy surat nikah, jika janda/duda menyerahkan surat keterangan meninggal dari kepala desa atau kelurahan, dan agunan BPKP/Sertifikat Tanah, dan Surat Keputusan Kepegawaian (bagi pegawai negeri) dan Surat Keputusan Pansiun (bagi pansiunan) serta Taspen

c.       Perusahaan

Strategi pemasaran kredit dari BRI melalui beberapa kegiatan seperti kegiatan undian hadiah untung beliung Britama, pesta rakyat Simpedes, BRI peduli pasar rakyat, panen bulanan simpedes dan grebeg pasar. Serta melakukan peningkatan layanan baik dalam sumber daya manusia, kualitas data nasabah, fasilitas, dan kebijakan.

a.       Peningkatan sumberdaya manusia seperti mengadakan sosialisasi, pembinaan, dan monitoring prosedur oprasional dan layanan dengan bekerja sama dengan pihak ketiga.

b.      Perbaikan kualitas data nasabah dengan melakukan tunggalisasi data nasabah, integritas sistem data nasabah dan pemilihan kualitas data terbaik diantara unit kerja.

c.       Perbaikan fasilitas melalui premises, dengan melaksanakan assurance kebersihan, kerapihan, kenyamanan, penempatan merchandising, kelengkapan brosur dan tampilan ATM on/of site. Serta melakukan pengembangan contact center, dengan memanfaatkan telesales/telemarketing untuk penjualan produk dan jasa Bank. Serta sentralisasi complaint handling.

d.      Perbaikan kebijakan operasional, dengan melaksanakan Business Process Reengeneering melakukan pemisahan dan penyempurnaan fungsi petugas operasional.

V.               PENUTUP

5.1.            Kesimpulan

Berdasarkan tujuan pelaksanaan praktek kerja lapang maka dapat disimpulkan, sebagai berikut:

1.        Analisis kredit yang ada di Kantor Unit BRI Cabang Sumenep meliputi aspek marketing dalam analisis kredit, aspek teknis dalam analisis kredit, aspek hukum dalam analisis kredit, dan aspek hukum yang berkenaan dengan jaminan dalam analisis kredit di BRI Uni Cabang Sumenep

2.        Strategi pemasaran kredit yang dilakukan Bank BRI Unit di Cabang Sumenep dilakukan dengan strategi meningkatkan kepuasan dan loyalitas nasabah baik nasabah baru maupun nasabah lama dengan senantiasa memberikan layanan yang berkualitas dengan menerapakan service level agreement (SLA).

3.        Gambaran pelaksanaan analisis kredit di bank BRI Unit Cabang sumenep dilakukan mulai dari pemberkasan hingga survei ke nasabah. Sedangkan gambaran kegiatan pelaksanaan pemasaran kredit yang dilakukan mulai dari kegiatan maping, survei, penyebaran baleho dan spandok hingga grebek pasar.

5.2.            Saran

Adapun saran yang dapat diberikan demi pengembangan analisis dan strategi pemasaran kredit, sebagai berikut:

1.        Analisis kredit yang dilakukan di berbagai aspek dalam kredit, seperti penilaian terhadap kredit cukuplah bagus

2.        Strategi pemasaran kredit yang dilakukan Bank BRI Unit dengan meningkatkan kepuasan dan loyalitas nasabah dengan menerapkan service level agreement, BRI Unit Cabang Sumenep dapat juga menerapkan sistem Human-Spirit Marketing. Sistem Human-Sprit Marketing yaitu pendekatan serta pendampingan sekaligus penasehat nasabah, dalam hal ini mantri tidak hanya melakukan tugas pendekatan nasabah tapi mantri juga bisa melakukan pendampingan dan penasehat dibidang keuangan sekaligus bisnis yang dijalani bagi debitur. Sedangkan bagi calon debitur mantri bisa melakukan pendampingan dari segi pengurusan berkas hingga menjadi debitur. Tujuan dari penerapan sistem Human-Spirit Marketing selain meningkatkan kepuasan dan loyalitas nasabah juga nantinya mampu untuk mengurangi resiko kredit macet yang sering terjadi pada perusahaan kredit.

3.        Ketelitian saat analisis kredit perlu diperhatikan terutama dalam penilaian tingkat kejujuran nasabah dalam pemberian data. Sedangkan pada pemasaran kredit terutama dalam merebut hati nasabah, pendekatan yang bisa dilakukan dengan pendekatan Emotional Marketing. Pendekatan Emotional Marketing yaitu pendekataan secara kejiwaan setiap nasabah sehingga akan mampu untuk mengetahui keinginan nasabah.

DAFTAR PUSTAKA

Abdullah,M. Faisal. 2005.Manajemen Sumber Daya Manusia untuk Perusahaan. PT. Raja Grafindo Persada: Jakarta.

Anonim. 2012. Laporan Tahun 2012 (Tata kelola dan Inovasi). Bank BRI Kantor Pusat: Jakarta

----------. 2009. Uraian Tugas dan Tanggung Jawab Organisasi BRI Unit. Bank BRI Kantor Pusat: Jakarta

Arikunto, Suharsimi.1998. Prosedur Pelaksanaan Suatu Pendekatan Praktek. PT. Rineka Cipta: jakarta.

Assauri, Sofyan. 1996.Manajemen Pemasaran,Dasar,Konsep dan Strategi. PT. Raja Grafindo Prasada: Jakarta.

Djumhana, Muhamad. 2000. Hukum Perbankan di Indonesia. Citra Aditya Bakti: Bandung.

Firdaus, Rahmat dan Maya Ariayanti. 2009. Manajemen PerkreditaBank Umum. Alfabeta: Bandung.

Ibrahim, Johannes 2004. Cross Default & Cross Collatera Sebagai Upaya Penyelesaian Kredit Bermasalah. Refika Aditama: Bandung.

Kasmir. 2002. Dasar-dasar Perbankan. PT. Rajagrafindo Persada: Jakarta.

----------. 2004. Bank Dan Lembaga Keuangan Lainnya. PT. Raja Grafindo Persada: Jakarta.

Kotler, Philip. 2005. Manajamen Pemasaran, Jilid 1 dan 2. PT. Indeks Kelompok Gramedia: Jakarta.

Kotler, dan Armstrong. (2008). Prinsip–Prinsip Pemasaran. Edisi 12, Jilid 1. Erlangga: Jakarta.

Rivai dan veitzhal. 2006.Manajemen Sumber Daya Manusia untuk Perusahaan.  PT. Raja Grafindo Persada: Jakarta.

Rangkuti, freddy. 2007. Riset Pemasaran. PT. Gramedia Pustaka Utama: Jakarta

Salim,HS. 2004. Perkembangan Hukum Jaminan Di Indonesia. PT. Raja Grafindo Persada: Jakarta.

Simamora, Henry. (2000). Manajeman Pemasaran Internasional. Salemba empat: Jakarta.

Supramono, Gatot. 1996. Perbankan dan Masalah Kredit Suatu TinjauanYuridis. Djambatan: Jakarta

Sutojo, Siswanto. 2007.The Management of Commercial Bank.Damar Mulia Pustaka: Jakarta

Teguh Pudjo Mulyono, (2001), Manajemen Perkreditan. Rineka Cipta: Yogyakarta

Tjoekam, Moh. 1999. Perkreditan Bisnis Inti Bank Komersil. PT. Gramedia Pustaka Utama: Jakarta

William J. Stanton. 2000. Manajemen pemasaran. Erlangga: Jakarta

PERUNDANG-UNDANGAN:

Undang-undang No. 10/1998 Tentang Perbankan.

Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No.31/147/KEP/DIR tanggal 12 Nopember1998 tentang Kualitas Aktiva Produktif.

INTERNET:

Bank Rakyat Indonesia. 2013. Jasa Bank BRI. http://www.bri.co.id/pinjaman. diakses tanggal 24 april 2013, jam 00.00 wib

Bank Jawa Timur. 2013. Jasa Bank JATIM. http://www.bankjatim.co.id/page/view/ 48. diakses tanggal 24 april 2013, jam 00.30 wib